30之后靠钱赚钱-第9章
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看盘，再者也不可能有机构那样的专业操盘能力，只能看着大盘和人家的股票上涨干着急。
由此我也认识到，过去谁买股票都赚钱的年代已经一去不复返了，不顺应潮流，转变思路只能坐以待毙。我决定把那只不死不活的“某某化工”全部打掉，然后换成开放式基金，以这种“曲线炒股”的方式分享股指上涨的成果。不过，现在开放式基金有100多只，名字都起得不错，收益却相差很大，因此在选择基金时候，我也煞费了一番脑筋。基金净值涨幅过快的，可能会面临回调和大面积赎回的压力，而基金净值增长过慢的，又不敢轻易碰，后来我经过分析，看好了一只叫做广发聚富的配置型基金，虽然大盘上涨的时候，它涨幅有时略低于大盘，但大盘下跌的时候，净值跌幅也非常有限，比较适合我这种求稳的投资者。
买上这只基金后，我基本上就不去管股市涨跌了，只是晚上下班后通过同花顺软件看看基金的净值变化情况。真是“老天不饿瞎眼的鸟”，买上才一个月多的时间，这只基金竟然给我带来了15％的账面利润，而这时再看看我卖出的那只曾套了我多年的“某某化工”，指数已经又涨了好多，但它的股价依然“稳如泰山”。于是，我开始佩服我自己了，面对指数大涨、个股不动的新情况，我的投资思路怎么就调整得这么及时呢？呵呵。
坚决走出“两高一低”的理财困境
目前，随着现代人生活观念的转变，“高收入、高消费、低存款”正在成为一种新的方式。“存在就是合理”，你不能说这种能挣会花、享受生活方式不好，但从理财的角度来说，将不利于终生的财务规划。
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第33节：股市中摸爬滚打不如交给基金公司省心（3）
蒋先生在一家公司任项目经理，前不久刚刚获得晋升的机会，税后月薪涨到了1。2万元左右，年终奖约3万元。而蒋太太目前工作比较轻松，月薪约3000元，不过，蒋太太已经打算过阵子就开始休产假，打算明年过完春节再回去上班。
虽然收入不低，不过两人的开支也不小。每个月2800元的房贷月供、2000元的养车费用、2500元的日常开支、准妈妈1000元左右的营养费、1500元的娱乐交际支出以及偶尔购买大件、奢侈品的支出，平常每个月几乎存不下多少钱，以前的积蓄基本上也是靠年终奖存下的。
目前，蒋先生拥有一套三室一厅的房产，5年前以45万的价格购买，其中贷款35万元，15年还清。这套房子如果出租的话，租金约2000元/月。此外，他们有存款10万元，还有3万元借给了朋友，也不知道什么时候能收回。
理财疑惑
1。夫妇二人都有基本的社保，但没有任何商业保险，宝宝即将出世，是不是该为太太和宝宝购买必要的保险？
2。手头的闲钱该如何利用才能更好地增值？另外，蒋先生有个正在创业的朋友，希望蒋先生投资10万元给他的公司，不知是否可行？
3。由于目前的小区配套设施不太好，希望能在宝宝上幼儿园之前能够换一套房子，该怎样积累资金？
表30 现金类资产情况表
单位：元
资产名称
金 额
存款
100000
借款
30000
合计
130000
表31 月度收支情况表
单位：元
收入情况
支出情况
丈夫平均月入10000＋2500＝12500
房贷2800
妻子平均月收入3000
养车2000
日常开支2500
营养费1000
娱乐等费用1500
（续表）
收入情况
支出情况
收入合计15500
支出合计9800
家庭月结余5700
理财分析
蒋先生事业有成，家庭收入颇丰，从家庭消费情况来看，两人能挣会花，生活得非常潇洒。不过，孩子即将出生，三人世界和夫妻两人是完全不一样的，届时家庭的各种开支会有所增加。如果继续这么“潇洒”下去，肯定是不行的。蒋先生一边有银行贷款，支付着年利率5。5％左右的贷款利息，一边又将大量存款放在银行，获取2％左右的税后年收益，可以看出蒋先生和太太“懒得理财”，所以，这种理财思路、消费观念都要进行适当的调整。
理财建议
合理控制消费支出。理财，其实一个是增收，一个是节支，蒋先生夫妇两人的月收入高达1万多元，但依然“几乎存不下多少钱”，说明他们在消费上存在很大的盲目性。其实，花钱也是一门艺术。花钱多并不一定能享受生活，而精打细算也并非吝啬抠门。一些事情往往不需要花太多的钱就能取得同样的效果。比如太太每月的营养费为1000元左右，这肯定是走入了“越贵的东西越有营养”的误区。其实，合理搭配、讲究科学膳食，花不了多少钱就能确保准妈妈的营养。同时，蒋先生娱乐消费也应适当控制。太太即将休假，可以利用在家的时间建立一本家庭消费账，对家庭消费情况进行计划和登记，逐月减少开支，最终应将家庭日常开支控制在5000元以下。
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第34节：股市中摸爬滚打不如交给基金公司省心（4）
借款应当尽早要回。蒋先生有3万元借给了朋友，“能够要回的日期也不能确定”，不知这是否与这位朋友的信誉有关。现在比较流行一句话：“你想失去一个朋友，就借给他钱！”因为现在很多人的信誉度下降，借钱的时候是朋友，要钱的时候肯定会翻脸，所以，如果情况允许，还是尽早以购房、生子为由收回借款。另外，蒋先生说有个正在创业的朋友，希望他投资10万元。这种投资更是属于风险性的，并且投资风险是多方面的。一个是朋友经营失败的风险，朋友失信的风险，朋友人身意外的风险等等，蒋先生毕竟是工薪阶层，未来换房、孩子教育等开支较大，所以，在投资上还是应追求稳妥为好。
可以考虑提前还贷。5年以上个人住房贷款利率为5。508％，目前，稳妥型的理财产品几乎没有能达到这一收益的，所以，有理财专家提出，“少支”就是“增收”，提前还贷是最好的理财方式。蒋先生办有35万15年的住房贷款，目前已经还了5年，初步测算，还剩贷款23万左右。按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，蒋先生可以用10万元存款和朋友归还的3万元借款办理部分提前还贷手续，这样，贷款只剩10万元，贷款的还款压力会大大减轻。
换房应暂缓考虑。蒋先生提到，小区的配套设施不好，不知是因为小区还没有建设好，还是其他管理上的原因，如果单纯为了能有一个好的幼儿园而换房，这种换房成本似乎有点高。孩子上幼儿园毕竟还有两三年的时间，并且目前房价的走势不稳定，盲目换房很难把握好时机，所以，建议蒋先生应当等积攒一定积蓄或收入提高后再考虑换房。
加强保险类的保障。蒋先生夫妇二人均有基本的社保，但没有任何商业保险，所以蒋先生有为太太和即将出生的孩子加入保险的计划。实际上，蒋先生作为家庭的顶梁柱，是最需要进行保险保障的，建议购买一定的意外伤害和大病保险，这样，家庭的抗风险能力会更强；太太可以买储蓄性质的寿险；孩子出生后可以考虑教育投资类保险或教育年金。这样，孩子上中学、大学等时段都会有相应的教育金，从而为孩子接受良好教育提供更加有力的保障。
理智把握基金的买入时机
华尔街流传着这样一句话：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把正在落下的飞刀更难。”其实，选基金和炒股的原理大同小异，买基金也是在股市低点的时候买入、高点时卖出才会赚钱，可是正像这句投资界名言一样，多数基金投资者很难把握好入市的时机。据广发基金公司的一项调查显示，2005年6月6日是最近两年股市的最低点，上证指数只有998点，这是介入基金的最佳良机，但该公司统计结果却表明，当天只有3位客户购买了开放式基金，而卖出的时候也是这样，也就是说能够在最低点买入基金，最高点卖出基金的概率为十万分之一。这种情况怎么办呢？中国股市长期趋势良好是肯定的，如果有长期投资的打算，以下两种把握买入时机的方法可以供您参考。
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第35节：基金的零售价、批发价和出厂价（1）
首先，买基金尽量“买跌不买涨”。在股市向大牛市过渡的情况下，任何时候买入都不算错过时机，买涨买跌都赚钱，但在目前股市几经超过2000点，并且震荡幅度增大的情况下，想买基金就要靠看准时候，见机行事了。按照未知价的原则，在交易时间内买入的基金是以收盘后公布的基金净值来计算，所以，如果想买基金的话，股市连续阴跌或者某天股市大跌，基金净值跌幅较大，这时是买基金的良好时机。同时，买基金一般不要上午操作，应尽量在下午收盘前那段时间再作出操作决定，因为目前股市当天的波动很大，开盘时大跌，而收盘前十几分钟可能会迅速拉升，早买基金可能会变成错误操作。当然，这有一个前提条件，就是你必须使用网上银行或者基金公司的网上直销系统进行操作，网上操作可以一边看股市走势，一边进行基金买卖，可以更方便、更灵活、更快捷地捕捉基金买卖时机。
另外，如果实在难以把握买入时机，还可以选择定期定额投资。定期定额投资的特点是无论股市涨跌，在固定的时间内都要自动定期定额购买。有研究表明，股市一路上涨时，基金定投的回报率比一次性投资略差，但比“望涨生畏”眼睁睁错过行情要好得多；市场一路下跌时，定投的回报率一定比一次性投资效果要好，因为如前文所说，在最低点一次性买入的概率极低，几乎不可能；市场先跌后升时，定投的回报率大大高于一次性投资。最关键的是定期定额投资可以不用天天去关注股市和基金净值的涨跌，去刻意选买入时机，与一次性投资相比，可谓更省心，更轻松，更稳妥。
基金的零售价、批发价和出厂价
刚开始认识开放式基金的时候，我只知道从银行购买，但到银行网点买基金却总让我遇上一些啼笑皆非的事。有时明明看到报纸上说这家银行正在热销某某基金，可到储蓄所一问，储蓄员竟然不知道有这回事；有的网点则一个劲地说基金有风险，不如存款稳当；有的则干脆说卖完了。后来，我才知道，那时银行卖基金还比较谨慎，特别是基层网点怕客户买基金影响了存款余额，所以他们在卖基金上并不十分配合上级行。逼得我没有办法了，我只好寻找买基金的其他渠道，后来通过网上冲浪我知道网上银行也可以买基金，所以再买基金我就自力更生，不给银行网点工作人员添麻烦了。网上买基金最大的好处是不受各种制约，想申购哪只基金，点几下鼠标就轻松搞定了。
有一次和一位证券公司的朋友聊天。他说他们证券公司对N万以上的基金投资者实行优惠，可以享受申购费率八折的待遇。当时，证券公司已经推出了网上交易系统，方便性和网上银行差不多，于是，以后再买基金我便开始通过证券公司买。虽说八折的优惠不是很诱人，但对我们这些小打小闹买基金的人来说，就得精打细算，能省则省。
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第36节：基金的零售价、批发价和出厂价（2）
后来，我从一家基金公司的网站上发现他们推出了网上直销业务，通过基金公司的交易系统购买基金，申购费可以打四折，也就是在银行买需要支付1。5％的申购费，而通过基金公司网上直销只需支付0。6％的手续费！这可不得了，我如同发现新大陆一般，在网上一通狂搜，结果发现几乎所有的基金公司都推出了这种优惠举措，有的基金公司的优惠费率竟然只有0。3％。于是，我便决定不在证券公司买基金了，全部改为网上直销。
