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第20章

做个有钱的女人-第20章

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当钱被骗走时,大家经常对自己说“早知道就好了”。如果知道事先原本可以读到这一切时,就更加令人气愤。某些投资骗子甚至把他们如何毁掉你的钱,也写进印刷得美轮美奂的广告传单里。可惜只有少数人看到这些,大部分的情况都是:数额巨大的手续费和其他费用,让实际利润如同阳光下的奶油一样融化掉了。

骗子的技巧是,由于你事先已在合约上签了字,承认了合约的条件,如果你自己没有注意到手续费很高,也是你自己的错。

注意利益团体

如果你上了当,就去找专门处理这类案件的律师。但你要权衡是否有机会重新见到你的钱。多数情况是骗子早巳带着你的钱跑掉了。即使你的官司赢了也没有用。而且最后还得负担诉讼费和律师费。

要是你曾亏过钱,那这种倒霉事可能会再发生。因为躲起来的骗子们常常又成立一家新公司,声称要为受骗的投资者把钱再赚回来———不用说,当然是要付钱。这一回,投资者还是看错了人,于是在已亏损的钱上,又把赚的钱赔进去。

如果你上了骗子的当,要和同样的受害者联合起来才有意义。不过,要特别注意这个利益团体由什么样的人领导。有几家著名的律师事务所专门处理投资诈骗案。

对待新股票的技巧

不要被新股票带来的兴奋情绪迷惑。在你把钱投进去前,必须了解一些情况。

自从股票市场出现愈来愈多的拥护者以来,往往也会有一些害群之马,以其大幅上涨行情令小投资者大受鼓舞。特别是那些早在股票上市前就已拥有股票或能直接从银行买进的人,确实得到丰厚的回报。但大多数人不会有这种机会。有谁会认识那些希望上市公司的老板?又有谁相信自己真会在认股登记上走运,弄到新上市公司的几张股票?

机灵的生意人这时会帮你,提供所谓的“私人集资”股票。这种形式本身就不正当。为了让自己的企业上市,很多股份公司采取这种措施,但如果你得不到有关该企业的其他信息,就令人担忧了。这里所指的信息,不是销售人员主动寄给你的那些漂亮企业介绍,这种资料的可信度较低,而是指那些随处可见、与该企业有关的信息。其中有些讯息必须重视:例如该企业已在商业登记册上登记了吗?该公司所在地在国外吗?常见的是:有些企业干脆解散,当你希望重新看到自己的钱时,整间公司已不复存在。

应付“梦幻”公司的技巧

当心地址设在外国的投资公司。万一遇到麻烦,很少有索回权利的可能。

设在国外的公司地址一再成为投资骗局的间接工具。公司名字愈有异国情调愈好。幼稚的投资者毫不犹豫地把大笔钱转到开曼群岛或巴哈马。遇上国内的投资骗子,想重新要回自己的钱已经有很大的问题了;若要让一家设在巴哈马的公司为亏损负责,更是难如登天!当对方要你把钱汇至外国地址时,你应该立刻有所警觉。

即使该公司自称可以免税,也不能成为理由。法律上,你有义务在本国为在国外获得的利润缴税。如果你把可疑资金投资到某个地方,然后再失去这笔钱,你会心疼的。那样的话,你连采取法律行动都没办法,而某个投资骗子正在幸灾乐祸地窃笑呢。

你完全没必要接受你不了解和不专业的投资。你不必冒太大风险,就可以创造丰厚的利润。

有钱女人的锦囊

不要被不可信的利润保证所诱惑。正确的反应应该是“不信任”。

不要在电话里被人说服了。不要只因为对方的声音听起来很认真,就把钱交给陌生人。

不要把购买钻石当成投资。你可以把钻石戒指当成送给自己的礼物!

更要放弃把黄金视为投资方法。这样做得不到利息,而且把黄金当成避免通货膨胀的手段已经过时了。

投资时,不要听到可以少缴税就被迷惑了。

你不用觉得时间紧迫,好的投资计划不会只存在一天的。在你投资前,一定要把投资计划弄清楚。

不要被恐惧感支配。从今天起,由你自己来处理经济事务,就能把一切掌握在自己手里,不必为未来担心。

比较各种价格。全方位金融顾问并未找到解决一切问题的方法。

忘记老鼠会,这是注定失败的。

对于所有提议,在签字前,都要看看档上的小字内容!投资骗子经常把他们的意图写进广告,因为他们知道没人会去细看或者明白这些内容。

当心利益团体!查一下是谁在背后操控。骗子常利用“希望”的花招重复诈骗。

不要购买你搜集不到信息的公司的股票。不是所有写着股份公司的地方,背后都真的有一家股份公司。

如果公司所在地设在外国,你要特别保持警觉。这种情况下,很难查证这家公司是否只是一个信箱而已。

女性投保的技巧

没有人愿意去想关于意外、年老、疾病或死亡的事。年轻时,大家无忧无虑过日子,仿佛有种更强的力量,保护我们不遇到任何困难。但遗憾的是,生活中还是一再发生一些事,让我们不得不面临严肃的问题。在那之后,一切便都不是原来的样子了。此时,如果偏偏经济问题也成为克服不了的问题,就可能超出我们能承受的范围了。因此,考虑生活中各种意外情况是非常重要的。

很明显,女性尤其难做到这一点。她们不愿讨论这个问题,并感激替她们做这件事的人。因此,她们常成为各种保险经纪人的猎物。实际上,多数保险经纪人不会去了解女性客户们的真实生活状况,他们总是出售可以带来最高佣金的项目。于是很多女性购买了太多保险。根据“保险多,保障多”这个口号,各种保险,诸如人寿保险、无就业能力险等等,任意混在一起。这些保险价钱不菲,距女性的真正需要却相差甚远。

在现代,从生到死,一切都可以办保险。老实说:你知道哪些保险是你真正需要的吗?在此,我们特别想详细探讨那些宣称为解决养老问题的保险:人寿储蓄保险。因为除了医疗保险外,没有其他保险会让我们花掉这么多没用的钱。既能预防死亡,同时还能存钱养老,从此无忧无虑生活———这当然是个美梦!但是应该先了解一下,保险业试图让我们相信的那些事是否真能做到。我们要告诉你,如何能让你的保险更加合理。如果你还没有签过保险合约,那更好,这样你可以马上开始采取正确的步骤,这对所有人来说都适用。你应该先了解:

你的保险项目是否正确。

现有的保障是否符合你现在的生活。

如果遇到意外情况,理赔金额究竟够不够。

你是否把不必要的保险退掉,改用效果更好的保险取代。

人寿储蓄保险

用生命来存钱

最著名且最普及的形式是人寿储蓄保险。对于将近8%的人来说,这是预防老年生活的唯一形式。实际上,这只是把其实毫不相关的东西混在一起。也就是说,当某位家庭成员出事时,家庭获得的保障和为晚年无忧生活而存的钱,混在一起了。

人寿保险公司将合约的推销成果解释为民众的极度信任。事实却是:保险业务员每签订了一份合约,便得到一年的保费为佣金,甚至更多———而且是马上获得!这些究竟是谁在付钱?当然是你!也难怪保险人员会尽力推销这种投资形式了。他们挖空心思,利用各种促销手段,为这种利润丰厚的业务大做宣传。有人让你对事故和死亡感到恐惧,或有人竭力唤起你对子女的责任感,还有你对老年才能负担得起的海边别墅的憧憬———这一切都是极好的理由,只不过不一定要靠人寿储蓄保险。

如何运作?

很多购买人寿储蓄保险的人,以为自己几乎等于没花钱就得到了保险的保障。因为他们最后可以收回已经支付的所有钱,再加上利息。

其实不然,在人寿储蓄保险背后隐含着储蓄计划,结合了投保人死亡时的支付保证。如果达到一定年龄,你一样会得到这笔钱。但没人敢随随便便向你清楚担保这点。他们最多可以保证最低金额,剩下的应该在多年中,从利息及“但愿”由保险公司经营获得的红利中产生。

要是真能这样就算不错了。你当然必须考虑保障家庭和照顾自己的生活。问题在于,人寿储蓄保险是否是正确的方法。很多保险问题专家并不认为这是最合适的方法,甚至认为是差劲的理财投资。

你可以支付较少的金额,利用人寿意外保险保障你的生活。而为了晚年生活,你可以用其他储蓄方法(例如基金)获得更好的利润。如果要用人寿储蓄保险增加财产,你每个月缴的保费只能慢慢地累积。

人寿保险的投保人缴的保费其实并没有全部存起来,其中大约只有四分之一存入人寿保险中。如果投保人死亡,必须支付全部保险金———即使你只缴了一天的保费———这笔钱就从保费支付。第二部分用于所谓管理费用。其中包括给保险业务员的奖金、处理保险业务和维持整个保险公司的费用。你可以把这笔管理费用估计为20%或更多。第三部分,也就是剩下的部分(约占60%)才算真正为你节省下来。保险公司同样投资股票和定息债券(当然是在法律规定的范围内)。以利息和红利形式获得的盈余有90%必须付给投保人。由于立法机构规定只能进行没有风险的投资,这让保险公司对于低收益有很好的借口。

人寿储蓄保险平均每年为你带来约6%的利润,但这不是指你缴的全部保费,只是就节省下来的那部分保费而言。如果我们现在重新回到每月投保五十欧元的例子,减去风险和管理费用,节省下来的那部分保费就只剩下大约三十欧元。你只从这笔钱里得到6%的利润。如果从总共五十欧元的保费来看,实际上大约只有4%的利润。

保险公司不会把这些情况告诉你。照我看,他们是要让你误以为这6%的利润是就全部保费而言,也就是五十欧元而言的。

你投入的资本在投保期内产生的利息和红利,不必上缴给国库一分钱。这正是人寿储蓄保险公司赖以说服你对此感兴趣的诱因之一。对你来说,更重要的是核算人寿储蓄保险金最后还剩下多少钱。

人寿储蓄保险的其他缺点

人寿储蓄保险不是人们买的保险,而是“卖”给人们的保险。保险机构进行的培训通常有80%的内容是“我如何推销更多”,只有20%的内容是专业培训。不要忘记:保险业务员几乎在任何地方,都不可能像人寿储蓄保险赚到那么多钱,而且还是你付给他们的!你用你的钱支付他们佣金———那些原本是你想用来累积财产的钱。

还有一点:假设只有你答应每天在面包师傅那里买面包,他才会把面包卖给你———而且是在今后的二十五年里———你会让他这样做吗?当然不会。那你为什么要让人寿储蓄保险公司束缚你那么久呢?

我应该如何摆脱?

保险公司在保险合约里加入了控制客户的小伎俩,对付背叛他们的客户。你有可能会在合约到期前取消保险合约。针对这种情况,保险公司用所谓退保金额和你结算。

为了明白哪种方法对你来说最好,你无论如何都应该询问保险公司,但你会惊讶地发现退保额竟然那么低。最初几年,你连已经付了的钱都收不回来,更不用说付给你利息了。保险公司的人会对你说,你本来就知道:额外费用很高,所以你的保单不值那么多钱。记住,还有手续费、办公费用等等。

如果你不一定需要用这笔钱,那你应该考虑一下,是否不缴保费,让保险合约一直保留到合约到期为止。如此一来,许多年后,你将得到已经支付的保费,减去费用和意外保险金后剩下的,再加上一部分利润。

没有人能为你提供整体建议。你必须让保险公司提供具体数字,然后进行比较,确定哪种可能性对你来说是最好的。

你也可以在一定时间内冻结人寿保险,遇到这种情形时,要根据具体情况与保险公司协商。每个月支付较少的保费,延长保险期限,也是一种解决办法。在你针对这些可能性做出决定前,应该请教税务顾问。因为如果保险期限拉长,可能会影响免税问题。你可以用下面这封信件格式,向保险公司询问你的人寿保险情况。

事由:人寿保险,保险号……

鉴于我的合约目前的新情况,希望贵公司回答以下问题:

合约到期前,我必须支付的款项是多少?

如果我现在不缴保费,必须支付的款项是多少?

如果取消合约,目前的退保额(包括盈余)是多少?

请为我提供一份关于近期内缩短保险期限的报价,请注意是自合约生效开始计算,需纳税的十二年基本期限及维持现有保费。

保险期限缩短后,必须支付的款项是多

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