陌路商途-第138章
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第228章 银行谈判
“这位就是沪海银行的苏行长，这位是林行长，这位是马主任……。”
重赏之下必有勇夫，姚亮虽算不上什么勇夫，可至少在支付宝项目中也是使尽了九牛二虎之力，好不容易终于打通了沪海银行的关系。今天，是双方第一次碰面，周利文在姚亮陪同下早早来到沪海银行总部，在会议室见到对方的主要领导。
和同周利文他们会面的一共是三人，苏行长是沪海银行的老大，林副行长主管具体业务，马主任主管信贷。可以说，他们的共同出面代表了沪海银行的诚意，对于这个项目沪海银行还是很看重的。
双方握手寒喧了几句，随后各自入坐。等周利文刚坐下后，苏行长微微向林副行长点点头，由林副行长开始询问。
“周老板，你们的项目方案我们已经看过了，对于这个项目的可行性行里也进行了讨论研究。不过有几个问题想询问一下周老板，不知方便不方便？”
“当然方便，请林行长尽管问。”周利文很是大肚地笑着抬手示意。
林副行长点点头，开口问道：“主要问题一共有三点，我就说第一个问题吧，从周老板的项目方案中写道，这个支付宝是作为一个电商的交易支付平台，从我们搞金融的人角度来看，是否是类似于银行传统平台的支付或者兑付呢？”
“这个是有区别的。”周利文敏感地发现当林副行长问出这个问题的时候，无论是苏行长还是马主任神色都有些严峻，他知道对方提出这个问题非常不简单，因为国家银行法规定，只有人民银行授权并许可的银行、信用社等金融机构才能在国内进行正常的金融支付、兑付业务。假如周利文一开口就把两者划为等号的话，估计接下来双方也没必要谈了。这是一条红线，周利文虽然清楚支付宝在发展到一定阶段时的确有着这样的功能，可在目前而言在没有取得人民银行的许可下，是绝对不能碰这条红线。
周利文首先提出这是有区别，让对方稍稍放缓了表情，接着继续听他解释。
“苏行、林行、还有马主任，诸位都是金融界的前辈，对于金融机构的运作要比我这个外行强上百倍。电子商务，这是一个新生的商业模式，或许诸位也曾经接触过这种新的商业模式。而且随着网络、电子化的发展，从商人的角度来看，电子商务的发展前景是非常良好的。我记得前两年在沪海曾经搞过一个网络生存的调查是不是？如果我没记错的话，这个调查还是由沪海电视台和晚报共同发起的？”
听周利文说到这个事，在坐人都笑了。的确，周利文提到的这个调查或者说更准确些的应该是实验，在沪海甚至全国都轰动一时。沪海电视台和沪海晚报为这个调查找寻了一些志愿者，其主要的目的就是证实一个普通人如果在一个只有网络和电话的条件下，不出门是否可以和普通人一样生存下去。
这个调查从一开始就引起了社会的广泛关注，而当调查进行到一半的时候，随着一些志愿者通过网络或者电话购买各种必须生活用品，甚至用这种方式娱乐和同外界交流的细节情况披露并被社会所知后，所感兴趣的人是越来越多。整个调查前后历经了一个半月，当活动完成后，志愿者非但没有被饿死、闷死或者产生一些心理上的崩溃，甚至还轻轻松松地渡过了这个难题。为这事，报纸、电视、电台等各种媒体还发表了一些评论，最让人瞩目是一篇文章，这文章的内容就是网络时代的到来给人们生活所带来的巨大变化，以此调查为实例证明，随着科技的发展，不久的将来，人们完全可以通过网络的方式彻底改变工作、生活甚至生存的原有模式。
作为沪海本土的银行，苏行长他们当然知道这件轰动一时的大事。所以周利文一提，他们顿时就乐了，笑着连连点头。
接着，周利文从这事说到了电商的经营方式，同时又以之前的例子阐述了电商发展的潜力。可同样也提到了一个无法绕开的问题，那就是在电商发展的同时如何保证电商和消费者共同的利益呢？
“现在这方式不好么？购买者在网上订购付款，然后由商家发货，或者货到付款。”马主任突然插了一句，因为目前电商的这种方式是惯例，既然大家都已经习惯了，何必还要去修改呢？
周利文笑笑，反问：“马主任，你说的模式是正常的商业模式，可电商不同，买家和卖家不是面对面的，根本做不到同步。如果因为某些原因或者某些方面产生问题怎么办？我举几个最简单的例子吧，比如说买家付款，卖家发货，但货到买家手里的时候发生了质量问题，或者说因为买家发错了货导致购买和收货的不同。还有，买家付了款，卖家也发了货，可因为中间的运输问题导致货物丢失。这些情况怎么解决呢？”
“有质量问题可以找对方索赔或者由消费者协会出面解决，如果发错货让对方换货不就成了？至于货物的丢失，那应该找中间的快递公司或者邮政部门啊！”马主任不假思索地回答道。
“呵呵，理论是这样，可你们想过没有，这对于买家来说是有着极大不公平的。先不说要处理这些工作的难度有多大，如果卖家不配合，或者说在中间环节相互扯皮怎么办？毕竟买家的钱已经提前支付了，无论怎么处理买家都是处于弱者一方。”
“那就采取货到付款啊！”
“同样的道理，这对卖家又公平了？如果说买家到时候后悔了怎么办？拒绝收货，或者说收了货后拒绝付款？”
“这……。”
马主任一时间无法回答，见问住了对方，周利文这才笑眯眯道：“所以说，在买家和卖家之间必须要有一个第三方来进行对双方承担责任的平台，以保证各自的权益。这也是我们这个支付宝最大的特点。刚才林行长问了，支付宝是不是类似银行的支付或者兑换平台，我回答这是有区别的，其道理就在这里。换个简单的说法，支付宝只不过是一个保证双方利益的平台，就和做生意一样它是个中间人的角色，而不承担真正支付或者兑换的功能。”
三人微微点头，林副行长笑道：“周老板，我明白你的意思了，既然这样为什么还叫支付宝呢？叫保障宝不是更形象些么？有了支付这两个字很容易让人误会呀。”
“呵呵，实际上支付宝应该叫支付保才是，不过我们中国人做生意都喜欢讨个口彩，所以我就起了这个名字。”周利文随意说道，这个理由其实是他自己找出来的借口，但听上去倒也是无懈可击。
林副行长笑了笑，并没在这字眼上多纠结，直接问了第二个问题，那就是为什么要找银行合作，而不自己来做这个支付宝。
对此，周利文做了解释，虽然支付宝目前不承担真正支付和兑换的作用，可毕竟因为它承担第三方信用担保的模式，所以在资金流动的时候必须要有一个银行的平台来为支付宝进行背书。这样做，一是保证支付宝的信誉，毕竟银行无论在普通人眼里还是在商家眼里，都是一个值得信任和信赖的机构，有银行背书，对支付宝的推广而言是很有好处的。另外还有个问题，那就是国家对于集资、私募等等灰色的金融操作没有一个明确的法律文件，如果随着支付宝的推广和电商的发展，支付宝所吸纳和流动的现金很有可能会达到一个非常惊人的数额。这种时候，假如没有银行的支持了承担资金短期存放的平台，这会对支付宝的合法性带来极大问题。
实际上，这两点问题银行内部也研究过，他们的内部看法和周利文所说的基本差不多，而且在周利文的方案计划中关于这些也提了提，但出于慎重考虑，这些问题银行还是必须要在周利文这得到求证。
苏行长点了点头，看来周利文对于这个项目看法基本和他们预料的没多少区别，如果是这样的话这个项目风险不并大。不过他还有最后一个问题，这个问题对于沪海银行来说是很至关重要的，也是是否能够决定这个项目合作的真正基础。
最后一个问题不是由林副行长询问，而是由苏行长来发问。
“周老板，根据你的项目方案分析，在买家支付货款由第三方，也就是支付宝来负责双方资金安全的情况下，到正式支付交易成功，其中应该有个时间段是不是？”
“是的！”
“那么好，作为银行，银行有两大基本职能，不知道周老板清不清楚？”
周利文皱眉想了想，试探地询问：“是不是吸储和放贷？”
“没错！”苏行长笑了，点头道：“看来周老板对我们银行业务还是有点了解的，那么我就开门见山实话实说了。既然周老板这样看好电商的业务，甚至对于目前电商的销售额进行了细致调查，并给出了一个比较可靠的数据。那么作为银行方面同样也要保证银行的利益。简单的说吧，银行在作为临时存放资金方面可以提供平台支持，但同时也有一些附加条件，比如说在部分时间段对这些资金的合理运用、利息分成等等。”
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第229章 成竹在胸
能做到银行高层的人都不简单，更何况苏行长他们了。看来，他们非常清楚支付宝对银行的利弊所在，沪海银行如果和周利文达成协议，一起搞这个支付宝的话虽说在现有银行系统要做一定的调整和大量工作，以保证支付宝的运营。但是，同样这个支付宝给沪海银行所带来的利益也是显而易见的。
第一：作为一家由信用社改制而新组建的地方银行，沪海银行同四大银行相比毫无优势，无论从规模、网点和资金储备来看都属于小弟弟的小弟弟。银行需要发展，就如同苏行长所提出的两大基本职能：吸储和放贷。但是从这点来看，以沪海银行所面临的营业网络和客户群而言几乎可以说是先天不足。
第二：如果以传统的方式进行扩张，如果想把营业范围扩大到目前四大银行一半的规模，这恐怕也不是短时间能够成功的。在后世十几年后，沪海银行的影响力依旧不足，除去沪海当地外，也仅仅只覆盖了周边几个省市。再加上几年后各家银行的疯狂扩张，本就先天不足的沪海银行更是举步维艰。
但如果通过支付宝在电商领域发展，这就等于跳出了原来的条条框框，从而使得沪海银行有一个飞跃的契机。另外，银行内部仔细研究所、过支付宝的运行方式，对于支付宝虽不经营，但是具有天然吸储功能的这点银行尤其看重。有了这个平台，按照目前国内电商的销售情况来看，保持长期的一定数额资金是绝对没有问题的。当然，周利文还对支付宝的前景做了规划，甚至还预算出随着电商的发展支付宝将拥有十几甚至数十亿稳定的资金流量。银行内部对此虽有不同看法，可对于拥有资金流量这点却是得到了共识。
苏行长问的这个问题其实是最关键的一点，因为这代表了周利文和银行的真正利益，也是目前运作支付宝的关键所在。
“利息按照贵行目前的活期利息计算，至于放贷分成，不知道苏行长有没有方案？”
周利文早就有所准备，先明确了利息的所有权，随后把问题直接抛给了对方。
“八二分成，周老板你看如何？”苏行长笑眯眯地问。
周利文笑笑，摇头道：“苏行长，这个比例实在是太低了，我记得银行同行拆借的比例也不止这个吧？”
“周老板，这根本就是两回事。”马主任作为信贷部主任在一旁解释道：“同行拆借怎么能和长期合作相比？何况银行的同行拆借并不产生经营费用，而我们之间的合作是绕不开这方面的，在给予固定的利息收益前提下，苏行提出的八二分成在我看来还是很合情合理的……。”
苏行长摆摆手，插话道：“周老板，你也可以提提你的要求，谈生意嘛，大家就是谈嘛。”
“我觉得五五分成是个合理的方式，而且我们公司需要派专业的会计师监督放贷。”
“这绝对不可能！”林副行长当即就拒绝道：“这个比例我们银行根本就不可能接受，而且放贷必须由我们银行全权负责，外界机构根本就没可能有这种监管权。这不仅是针对周老板，就连行业拆借中也从来没有这个说法，这已经触及到我们的底线了。”
“那如果放贷产生坏帐和贷款无法收回的情况怎么办？这个损失你们银�
