保险路上-第2章
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财务关注的是风险成本问题。有两种办法：一是自留风险，二是转移风险。
前者是自己承担所有的风险，对于磕磕碰碰的小事都好办，一个人扛住是没什么问题的。可如果是大事呢？后者有两种方式：非保险和保险。基金是非保险风险转移的一个典型例子。普通投资者由于担心信息不对称的风险，不愿意直接投资购买股票，于是，他们就委托专业团队基金公司替他们进行投资操作，于是他们将原先投往股市的钱转移到了基金公司，而信息不对称的风险就转移到了基金公司。保险解决的就是人们在生活中遇到的财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。人身风险对应的是人身保险，而其他三项风险对应的则是财产损失保险、责任保险和信用保险。后者在保险业务上归属于财产保险。
从某种意义上说，没有购买保险等于已购买保险，区别在于有事的时候：前者自己扛；后者保险公司扛。
耳畔依稀响起熟悉的歌曲：“你总是心太软，心太软，把所有问题都自己扛。。。”
亲爱的朋友，对于您来说，您喜欢怎么扛呢？txt电子书分享平台
第五节 恐惧
很多年前，常常从梦中惊醒，一身冷汗！
为什么总是心事重重？我到底在担心些什么？在公司工作的时候，沉默寡言。同事戏称我是个小老头。
那时，总是不由自主地在网上寻找一些悲哀的文章来看，似乎这样才显示出整个世界都是悲哀的，自己才能够得到心灵的安慰。看，人们多不幸啊，这个社会就是那么地不公平，于是就可以自怜自艾地度过一天，晚上回到宿舍把被子往头上一蒙，蜷缩一团，似乎就可以寻找到安全感。
可为什么总是心有不甘呢？很少给父母打电话，因为总觉得他们不了解我。每次打电话回去，总是那么几句话：“吃了吗？工作忙吗？工作累不累啊？”于是，沉默，时间长了，就不喜欢打电话了。
坐在背后的同事，隔三岔五总要跟他的父母打电话，而且一聊就是很长时间，家长里短，娓娓动人。他是黑土地上的孩子。据说家乡远在中国的最北端。每次见他如此，我在旁总是黯然神伤。不打电话并不意味着千里之外的我不牵挂他们啊。
只是，每次看着都市里的霓虹灯，茫然失措，我的未来在哪里？
欠父母的又该如何偿还呢？如果有一天，生命凋谢，谁会为你的家庭负责呢？
莫名的恐惧给人以压力，令人喘不过气来。对会计工作的细致就会感到莫名地厌烦和逃避。很多年后，我的一个老板道出了我在会计职业生涯失败的真正原因：没有感觉（No Sense）。
可不久后，我在另外一个行业里找到了感觉。
倏忽间，过往学习到的总总，全部变成最资可用的工具。无论是会计、成本、税务、现金、应收账款、应付账款，办公软件，图形编辑都成了我保险路上最有用的知识储备。而多年来在职业生涯中遇到种种高手的言传身教更是令人受益匪浅。
豁然开朗，灯火阑珊。我找到了心灵的归宿。
很多年前，当我就读于南京林业大学时，曾经听老师谈到过马斯洛的需求理论。
第一层次是生理需求。
第二层次是安全需求。
第三层次是情感和归属需求。
第四层次是尊重的需求。
第五层次是自我实现的需求。
而保险满足了所有的需求。
随着越来越多的人们认可保险，人们愿意支付较小的代价获取较大的保障，从而满足他们的安全需求。对于一名优秀的营销员来说，他必须时刻明白和清醒：尊重别人的情感，尊重别人的需求。这样，他自己就会受到别人的尊重和认可，于是，他可以获得情感上满足。同时，一个优秀的保险公司会给他的员工创造一个环境，让他有归属感，让他觉得为此奋斗是值得的。而在此过程中，必然伴随着无数的艰难险阻，但那正是自我实现的过程。而这反过来就可以解决衣食住行等最基本的生理需求。
当老师告诉我们保险的真谛后，多年来莫名的恐惧在瞬间解除。
一个月后，我给自己设计了一份保单：意外、医疗险，重大疾病险和定期寿险。次月，给妹妹设计了一份保单：意外、医疗险和重大疾病险。后顾无忧了！txt电子书分享平台
第六节 保险
保险是什么？
根据《中华人民共和国保险法》第二条规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
从法律角度看，保险是一种合同行为，接受相关法律法规的保护和规范的。
从风险管理角度看，保险则是一种风险管理方法，或是一种风险转移的机制。
而从经济角度看，保险则是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。人寿保险常常是具有储蓄和投资功能的。
保险按照保险标的划分，可分为财产保险和人身保险。
财产保险主要有财产损失保险、责任保险和信用保险。财产损失保险的主要业务有企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险等；责任保险则有公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险；信用保险则有一般商业信用保险、出口信用保险、合同保证保险、产品保证保险和忠诚保证保险等。
人身保险主要有人寿保险、健康保险和意外伤害保险。人寿保险的主要业务种类有定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险、投资连结保险、分红寿险和万能寿险等；健康保险则有医疗保险、疾病保险和收入补偿保险；意外伤害保险则有普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。
第七节 镖局
自有人类以来，各种自然灾害、意外事故就时常威胁着人类的生存和发展，为了寻求防灾避祸安居乐业之道，在古代社会里就萌生了对付各种自然灾害、意外事故的保险思想和一些原始形态的保险做法。而中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。
远在公元前三四千年，中国商人即将风险分散的原理运用到货物运输中。镖局就是其中一种方式。
何为镖局？
受人钱财，凭籍武功，专门为人保护财物或人身安全的机构，曰镖局，或曰镖行。
商人交镖局承运货物，俗称“镖码”（相当于保险标的）。货物须经镖局检验，按贵贱分级，根据不同等级确定“镖力”（相当于保险费率），据此收费签发“镖单”（相当于保险单）。货到目的地，收货人按镖单验收后，在镖单上签注日期，加盖印章，交护送人带回，以完手续。镖局的这些手续与现代保险的承保手续大致相同。
“飞雪连天射白鹿，笑书神侠倚碧鸳。”《书剑恩仇录》中有镇远镖局；《倚天屠龙记》中则有龙门镖局。两个镖局引发了两个不同的保险故事。
北京镇远镖局（相当于保险公司）是北方最大的镖局，在奉天、济南、开封和太原都有分局（相当于现代的保险分公司），他们接受定边将军兆惠（投保人）的委托将回教的一部祖传手抄可兰经（保险标的）押送回京。兆惠之所以投保，是因为他要应对回教徒抢夺圣经的风险。这是一部有关财产险的故事。而书剑恩仇也是由此展开，各方势力就此粉墨登场，主角配角随之而来：“翠羽黄衫”霍青桐、“奔雷手”文泰来、“鸳鸯刀”骆冰和“火手判官”张召重等，直至最后男主角陈家洛现身为止。
临安府龙门镖局（保险公司）接到了一笔大保单。之所以说是大保单是因为保费高的出奇，是二千两黄金。保险标的就是身受重伤的武当七侠排行老三的俞岱岩。投保人是天鹰教教主殷天正的女儿殷素素。这是一份人身保险。生命无价，所以两千两黄金的保费相对于俞三侠的安全来说实在不值一晒。殷素素与龙门镖局定下三条保险条款：第一，龙门镖局总镖头都大锦亲自护送；第二，十天之内，日夜不停，将被保险人（俞岱岩）从临安送到湖北襄阳府，并亲手交给武当掌门祖师张三丰真人；第三，若不能平安护送，龙门镖局满门鸡犬不留。龙门镖局接下了这个烫手山芋。这个保单的风险系数太高了，作为镖局的总负责人都大锦同志未能正确地评估风险，这是龙门镖局后来破产的根本原因。
保险公司承接保单的时候，需要对被保险进行一个审核（核保），这是保险公司风险控制的非常重要的一个环节，并不是所有人都可以购买保险的，能够拥有保险的人必须有两个条件：一是健康，二是有一定的经济支付能力。
都大锦作为闯荡江湖数十载的老营销员，他也有一套风险控制系统，那就是：第一，牵扯纠缠的镖不接；第二，来历不明的镖不接；第三，五万辆以下的镖不接。可惜的是，当他面对两千两黄金的时候，他的风险控制系统霎那间崩溃。龙门公司的破产也成了历史的必然。
由于镖师的疏忽，误将被保险人俞岱岩交给汝阳王府门人，致使被保险人伤残（四肢骨节全部被折断）。龙门镖局违约了，而违约的结局却是血淋淋的结果，正应验了那句古话：人为财死，鸟为食亡。
龙门故事到此结束，而张翠山和殷素素的故事却刚刚开始。喜剧中总会夹杂些悲剧的色彩，这就是生活。悲剧的结尾却是喜剧的开始，这也是生活。而生活就是一部小说，而小说的开始却是：武林至尊，宝刀屠龙，号令天下，莫敢不从，倚天不出，谁与争锋！
第八节 海险
在各类保险中，起源最早、历史最长者当数海上保险。共同海损分摊制度是海上保险的萌芽：“凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，必须由全体分摊归还。”
十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物投保海上保险，实际上是一种人身意外伤害保险。后来船上的船长、船员也可投保。到16世纪，又发展到承包旅客被海盗绑架而支付的赎金，这些被认为是人身保险的萌芽。
意大利是一个伟大的国度，那里曾经有过辉煌的历史。在古代，她的名字叫罗马。
凯撒大帝将罗马共和国的辉煌推向极致，将西西里纳入共和国的版图，占领西班牙和希腊，征服了高卢和埃及；他的养子屋大维击败对手马克&；#8226；安东尼和埃及女王克娄巴特拉（埃及艳后），结束了一个世纪的内战，建立起专制的元首政治，开创了古罗马帝国的时代，被后人尊称为“奥古斯都&；#8226；凯撒”（奥古斯都是皇帝的意思）；安敦尼王朝是古罗马帝国最繁荣和强盛的时代，被人称为古罗马帝国的“黄金时代”，此时帝国疆域空前广大，北达现代欧洲的英国、西德、奥地利、匈牙利和罗马利亚等地，东至西亚的幼发拉底河，南括非洲的埃及和苏丹北部、利比亚、突尼斯、阿尔及利亚，西临大西洋；此后，古罗马帝国开始衰败，尽管中间还有号称“世界光复者”的奥勒良重新统一四分五裂的帝国，但江河日下，谁也无法挽救帝国的悲哀；“黄金时代”两百多年后，狄奥多西成了帝国最后一任统一帝国的元首，他的去世造就了古罗马的一分为二：西罗马帝国和东罗马帝国；前者在蛮族（如哥特人和匈奴人等）的不断侵扰和打击下不到一百年就消失在茫茫的历史长河中；而东罗马帝国（亦称拜占庭帝国）则延续了千年的统治，后人称此帝国为“罗马帝国”；1453年，罗马帝国在土耳其人（奥斯曼帝国）的进攻下无奈地离开了历史舞台，从此一去不复返，奥斯曼与罗马之战是也是两大教派的争夺战，*穆斯林暂时
