30岁之前登上财富快车-第2章
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时至2005年的中国百姓理财年，“理财”真正从高不可及的神坛走向平民百姓，“个人理财”概念普及到大江南北，增值、创富成为触手可及的“平民梦”。人们正视财富，渴望通过理财使财富增值保值。理财已经成为大众经济生活最重要的组成部分。
与此同时，专业的理财公司、媒体、银行、证券公司、保险公司、信托公司、基金公司都在努力迎接理财新时代。媒体的参与营造了大众理财的氛围，金融机构全力打造个人理财业务，理财市场形成了众多的理财渠道、理财工具和理财产品。储蓄、保险、股票、基金、债券、外汇、黄金、期货等理财手段迎面扑来。
这是一个愈发显现理财重要的时代，当中国的老百姓以前所未有的觉醒来关注理财话题时，理财已经步入崭新时代。
走进大众理财新时代，作为一个明智的懂得理财者，就要与时俱进，紧扣时代脉搏，在理财观念、理财方式、理财产品等方面都要与时代合拍。唯如此，才能通过理财步入美好富裕的生活。
理财与时俱进，要做到如下五点：
第一，要更新理财观念
理财不是一时的冲动，而是一个中长期的规划，需要的是正确和理性的观念。理财的观念要符合时代的要求，这是理好财的关键。理财观念不合时宜，不仅会错失理财良机，还会造成资产流失。当前，时代不同、形势相异，理财的观念必然要和过去发生巨大的变化。在新的形势下，以“保值”为出发点的理财观念，必将为以“增值”为主要诉求点的全新理财观念所替代。但目前，还有许多家庭主妇旧时的理财观念根深蒂固，难以适应当前的理财形势，她们一直把国债、储蓄当成理财“宝典”，固守阵地，结果当然只是取得微小的利息收入，资产的增值效果极差。而那些理财观念新的人，瞅准时机，早些年就进入股市捞了一大把，这两三年又在房产投资中发财，还有另外一些人使资产在收藏领域取得了很好的增值效果。可见，理财观念是决定理财效果的第一要素，一定要随时代改变而更新。
第二，投资渠道要多样化
投资是有风险的，要分散风险，有效的办法就是“把鸡蛋分篮放”，让资产分散于不同的投资领域。目前大众投资渠道和理财产品与以前相比，丰富得多。常见的投资渠道就有国债、储蓄、股票、收藏、基金、保险、外汇、期权、民间借贷，等等。理财产品就更是屈指难数了，据统计，目前较为常用的就有八大系列、四十多个品种、近百个产品。如此之多的投资渠道和理财产品，为大众提供了广阔的理财空间和选择余地，不至于所有的财富都放进一个“篮子”里，存在全部“摔碎”的危险。
理财要与时俱进（2）
第三，理财要专业化
中国已经步入专业理财时代，也就是说，投资者委托专家理财的时代已经来临。将资金委托专家打理是一种趋势，理财借助专家，才能少走弯路，快速达到预期目的。目前投资理财日益知识化和专业化，一般人很难具备理财的理想条件，因此在处理自己财产的时候，极有可能因处理不当而造成财产大损失；即便是有条件了，操作起来也费时费力。而专业的理财机构，在知识、渠道、资金规模和专业技能等方面都远远超过个人，理起财来自然游刃有余，效果更佳。因此，通过专家理财，既省时省力，又能降低风险，比个人自身理财更能实现财富不断增值。在个人理财领先的美国，平均每3人就有1人通过专业机构和理财专家投资基金。目前，许多银行都开设了理财中心或是理财工作室，由专业理财人员坐班，帮助大众理财。这些银行理财机构因在管理资金账户、综合运用金融产品和融资等方面具有得天独厚的优势，还因具有稳健、安全的特性，而成为大众首选的理财机构。
第四，理财方式要时代化
因特网的飞速发展，给个人理财方式带来了巨大的变化。网络理财越来越受重视，并越来越具优越性。网络理财不仅省时省力，还更省钱。与此同时，网络时代的理财无国界，大众理财已由国内的传统方式发展到国际的时髦形式。理财产品越来越讲究国际化，美元升息的消息会牵动着亿万市民的理财神经，理财已没有国界和地域。目前，理财方式不仅仅限于人民币，外汇已经成为一项重要的理财方式。理财方式时代化，是确保理财高效的要求，不容忽视。
第五，理财要个性化
个人理财要与时俱进，但不要盲目跟风。由于各个家庭的经济情况不同，理财的目的不同，风险承受能力也不尽相同，因此适合别人的理财观念与理财方案并不一定适合自己。所以，理财一定要结合自身的实际，依据理财目标、投资回报率、风险承受能力、资产规模，量身订制适合自己的理财方案，从而让你的经济生活更加理想。
致富要有理性（1）
这一两年，在某省县城乡镇，一伙农民跑到大都市去开小吃店，结果暴发了。许多人仅用一年时间就赚了二三十万元的纯收入。而要是在家里务农，一年的时间顶多就是赚个2万元的毛利，扣除各项家庭开支，到年终只剩下几串鞭炮钱了。而如今，钱竟然突然多得让他们惶恐起来。他们头枕着几十万元的存折入睡，竟然夜夜无眠。以前，缺钱无眠；如今，却钱多得更不能安然入睡。
一天，一位路过的看风水的中年人，讲了一句话，更让暴富的农民们坐立不安。他说：“你们越有钱，就越能得到别人的服务，那么别人为你们花费的时间就越多。也就是说，你们占用了别人的时间，你们的生命时间就会缩短。”这位风水先生还列举了几位中奖大户、暴发大户的短命事例。这一说不得了，那个村的农民都纷纷烧香拜佛，临近的几个寺庙香火突然大旺。这股风气久了，外出做小吃赚钱的农民少了，大家都说：“够吃就行，挣那么多钱干什么。”
乡村农民只富了口袋，脑袋却没有“富”起来，因而惶恐。孰不知，身价几十个亿的人不仅不会折寿，还长命百岁呢。区区几十万元，怎么会敲得开地狱之门？这是迷信让他们富得惶恐，是富得只有感性而没有理性了。
而另外一种富得惶恐，却是出于理性。
目前，保险公司针对富人家庭推出了绑架险，这一险种的市场需求正是富人惶恐的一种写照。一个和谐的社会，是让富人获得安全和合法发展的保障，是让穷人获得平等的致富机会和基本的生活保障。真正的富豪，需要理性的惶恐。
2001年，布什政府为了振兴美国经济，提出了前所未有的、大胆的减税计划，其中包括取消遗产税。此举却让将会因取消遗产税而受惠的美国富人惶恐，因而遭到他们强烈的反对。约120名最富有的美国人签署《请愿书》，反对布什逐步废除遗产税的计划。其中，有富可敌国的金融家索罗斯、股神巴菲特、世界首富比尔？盖茨的父亲老盖茨。
原来，遗产税的取消，将会让他们的家族多出一笔数额巨大的钱财。因此，这将会进一步加大贫富差距。贫富差距过大，肯定会有一些穷人出现仇富的过激行为，富人遭遇穷人攻击的可能性也将大大提高，富人将承受着更多的生命威胁的惶恐。另外，富豪的子女也更有可能因为有着花不完的钱财而成为毫无能力的坐吃山空的纨绔子弟，这也让富豪们惶恐。
因此，这些美国富人们之所以拒绝突如其来的巨额财富，不是因为他们赚钱赚晕了脑袋，傻得连钱都不要，而是因为他们这些真正得道的理财之人，懂得理财行为的真正内涵：理财应该是一种理性行为，而不是一种纯粹的趋利行为。
只有让理性的理财理念贯穿理财活动的始终，财富才能稳健地增长，富裕之人才不会富得惶恐。15金融消费要科学
王小亚和赵承刚是大学时的同学，在社会工作5年后，他们都积蓄了30万元。5年前，他们都花掉了这30万元。王小亚从现实需要出发，很实际地购买了一套房；赵承刚则赶起时髦，超前消费买了一辆“别克”轿车。5年后的今天，王小亚的房子增值到100万元；赵承刚的二手车市值只有5万元。现在，赵承刚为以前的非理性消费后悔了，面对目前价位越走越高的房价，他只能望楼兴叹，后悔当初没有将30万元拿来买房。
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致富要有理性（2）
无独有偶，在前几年倡导贷款消费的潮流中，陈小姐也赶了时髦，到银行贷了7万元的款，过起了“借明天的钱享受今天”的超前生活。但过不了两年，她就发觉这种消费有失理智，因为她那不丰的薪水根本就无法保证每月轻松地还银行的贷款。她现在的生活开始“有点烦”了。其实像赵承刚和陈小姐这样未用科学的态度对待金融消费的年轻人，大有人在。
在人们与金融越来越亲密接触的当今，科学地对待金融消费已显得越来越重要。美国哈佛大学教导出来的人，毕业参加工作后很多人变得很富有，并非是因为名校出身、起点比别人高，而是其不同于一般人的理财观念。每个哈佛学生的第一堂经济学课只教两个概念：一是花钱要区分“投资”行为或“消费”行为；二是每月先将30％的工资用于投资，剩下来的才进行消费，也就是说他们很理性地确保收入中有一定部分用来投资。
那么，面对变幻莫测的世界，年轻人又该如何使自己的金融消费步入科学消费的理想状态呢？
首先，要有理性的态度。科学的消费肯定是理性的消费。对待金融消费切忌人云亦云，随波逐流。别人可以贷款买车，那是人家有固定的收入来保证按时足额还款；而财力不足、未来收入期望不高的你，就不能跟着也贷款过上有车的日子。消费的理性要求人们要有冷静清醒的头脑来分析社会上出现的金融消费热现象。几年前，银行存贷款利率下调后，在“保费也会跟着调整”的误导下，许多人纷纷倾囊购买保险，结果保险费率不调了，那些抢购保险的人们不仅没有赚一把，还纷纷陷入“财政赤字”的困境。
其次，要以需要为准则。如今金融产品琳琅满目，许多人看花了眼，不管有用的还是没用的，都“统统拿下”。李女士就是这一消费群体中的一个，她早些年办了张信用卡，至今还没有正儿八经地使用上一次，但却要每年白白地支付20元的年费。因此，金融消费一定要贯彻“需要即科学”的观念，购买金融产品以够用为界线，切忌多多益善。
最后，要注意选择。有些人不注重金融产品的选择，简单地认为都一样。但现实告诉我们，目前各家银行提供的金融产品所包含的服务和保证是不一样的。比如，同是办理一张存折，你选择了有开办跨省辖存取款业务的银行，那么你所持的存折就会比一些银行存折多了些功能，使用起来的效果就大不一样。即便是看起来没有什么差别的金融产品，其实质也大不一样。比如，两家银行都推出了住房按揭贷款，利率也一样。但你选择了一家形象佳好、实力雄厚的银行，就等于选择了一家信誉良好的房地产开发商，因为出众的银行只选择出众的开发商，从而使你所购的房产更有质量保证。
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什么是财富（1）
追求财富，首先要明白：什么是财富。
每个人对“财富”都有一个或清晰或模糊或正确或偏颇的概念。如果要弄清楚“财富”的真正含义，那就要从三个维度来阐释“财富”。
从“长度”或说从时间的维度来看，财富是指一个人如果停止劳动致富，他能按照自己的意愿和既定的生活标准继续生活下去的时间。从这个角度来说，财富就是自由的时间。谁拥有更多的自由支配或者说是“不劳而获”的时间，谁就拥有更多的财富。
从“宽度”或者说是空间的维度来看，财富是指一个人拥有的能够实现自身愿望的能力或者是广度。举例来说，王总财是个财富较多的人，郑小兵是一个没有多少财富的人，那么王总财可实现的愿望肯定会比郑小兵多，如王总财实现的愿望是98个，郑小兵可实现的愿望是56个。
从“高度”或者说是速度来说，财富是指一个人拥有的使自身保值增值的能力，也就是财富增长的速度和加速度。一个现在就拥有较多金钱的人，如果不会投资理财，财富保值增值不利，无异于逐年坐吃山空，自然谈不上真正拥有财富；如果他投资有道、增值有力，那他就是财富的真正主人。财富水平的高低不仅取决于财富的基数，而且取决于财富增值的速度。如果结合财富的时间维度和空间维度来看，不�
