拱出银行的小猪-第6章
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值得注意的是，目前支票基本上是同城使用，且由于信用体系有待提高，用起来还有一些不便之处。但对于一些收付金额较大或收付次数较多的客户来说，个人支票是一种较为合适的选择。
信用卡，在天堂和地狱之间
为了紧跟国际潮流，大唐国几乎所有的银行都大力推出自己的信用卡，卡里不必存钱，在一定额度内想花就花，然后在一定的时间（猪八戒记得好象多是20~50天内）把钱存到卡里还账，就可以了，不算利息，用时也没有密码。在猪八戒看来，真是“天上掉馅饼”，不吃白不吃。因此看到第一年可以免100元的年费，于是痛痛快快地申办了大唐银行的一张金卡，透支额度5万，到哪儿消费都掏出了一刷，方便又气派。一开始，老猪还总记着把钱及时补进卡里。
此外，老猪还发现，有一次自己图省事，往信用卡多存了些钱，可后来发现，多的1万元在里头呆了整整3个月，根本就不算利息，心疼死了。
可真还有让他更心疼的。有一次，猪八戒出国了，一出就是半年，还钱的事因为忙就忘了。待回到家里，翻开寄来的账单，吓了一看。原来自己出国前花的3万元没有还上，半年过去了，早过了免息阶段，光利息就3000多元。猪八戒奇怪着呢，怎么这么高的利息，于是打电话查询，才知道仅半年的利息就10％，真是吓了一身冷汗。同时，他还了解到，用信用卡提现金并不享受免息期待遇，而是从提现当天计息，怪不得自己以前还收到这种莫名其妙的利息通知书呢。
经了这一番教训，猪八戒便回家仔细地研读了信用卡的收费情况。才发现，不光要交年费外，每次从卡里取现金等都需要交手续费，而且还不低，一般在1％~2％。尽管自己第一年的年费免了，但如果第二年没有缴纳年费的话，银行就极有可能会在持卡人账户内自动扣款，而且银行所扣的款项将算作持卡人的透支提现，因此就要计算贷款利息，而且还会计算复利，可就麻烦了。
于是此后他每次都计算好免息还款期，因为免息还款期每次都可能不同。举例来说，银行的对账单日为每月5日、指定还款日期为每月23日。如果客户在当月4日消费2000元，免息还款期就是当月4日到23日这段时间，为20天；如果是当月5日消费（一般商家账单截止到4日为止），则免息还款期就是当月5日到下月23日的时间，那就高达49天。所以，消费时一定要注意两点，一是持卡人的消费日期；另一个就是银行对单日与还款日之间的天数。
此外，还要注意的有：
1、 不要将信用卡和身份证放在一起，这其实和存折等是一样的。
2、 不要超额透支。因为持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不享受免息期待遇，即从透支之日起支付透支利息。
3、 透支款要还清。用信用卡刷卡消费，持卡人在免息还款期内，全额偿还不需支付利息，但若是部分偿还透支款项，在符合银行规定的最低还款额的，目前有两种截然不同的计息方式。第一种是只要持卡人有一分钱在还款期内没有还，所有的钱就都不能享有免息待遇，这是大多数银行的做法。猪八戒的一位朋友有一次因为透支了10001元，由于没太在意，所以在免息期内只还了10000元，欠1元没有还。想不到的是，银行没有按照1元计息，而是按照10001元计息的。另一种是只需支付欠款部分的利息，采取这种方式的只有少部分银行。
在信用卡外，猪八戒还办了一张另一家大银行发行的借记卡。它可以存钱进去，日常消费什么的都很方便，而且风险对信用卡要小。因为两张卡分别是不同银行发行的，组合使用，划卡消费的范围大大扩大，给老猪带来了很多方便。
消费信贷，明天的钱今天能否花得起
眼见着身边的哥们姐们都买起了车，猪八戒不禁羡慕起来。尤其是大唐国闹了场传染性极强的瘟疫，公交车几乎无人敢坐之后，老猪便痛下决心做个有车一族。
恰好，大唐国的各家银行纷纷推出了个人消费信贷业务。经过比较，猪八戒最终选择了无需担保的汽车消费贷款的方式，首付3万元，余下的11万计划5年内还清，利息是6％。只去了一趟后，猪八戒就开着自己加大的龙马小轿车回来了。刚有车的日子，过得真是爽。可半年下来，每月的油费、停车费什么的就近2000元，再加上每月还需还上个2000元，因此光在这车上每月就得花4000元，而近来自己所在的旅游公司因为瘟疫的影响，游客来的少，因此收入大不如前。没办法，老猪只好动用自己以前的存款来救急了。
更惨的是老猪的一位女同事。她一冲动，贷款买了一套总额50万的房子，结果每月房贷就占工资的一半多，所以只有“起得比麻雀早，睡得比猫头鹰晚，干得比老黄牛多”，成了一个戴上承重枷锁的“负婆”，日子可谓苦不堪言。因为盲目借债就意味着被套牢。
看来，天下还真没有免费的午餐，如果不假思索就吞下去，还真不一定能消化得了。
银行是个大超市
银行是个大超市，这点善财早在猪八戒介绍前就知道了。比如一开始家里的电话费、煤气费什么的都是和爸爸的一个账户相连。到后来，买基金、保险什么的也都可以通过银行买了，而最近听说运用银行推出的银证通还可以直接炒股呢。
以前，猪八戒动不动就跑银行一趟，比如办自动转存，交电话费什么的，尽管很近，且银行的效率越来越高，可自己还是不胜其烦。虽说有网上银行业务了，但自己总有些不太适应；同时，不同的银行业务连着不同的账户，也是麻烦的很，总想着有没有一揽子服务，可以让自己一懒到家的。
最近，他们发现目前有几家银行推出了 “个人理财账户”，几乎可以把之前猪八戒介绍的各个银行业务一网打尽。它集存款账户、贷款账户和投资账户三种账户于一体，省得在一个银行里开多个账户。要存款呢，可以存多种币种，选择不同的存款种类；而贷款起来也方便的多；同时还可以轻松地买卖债券、基金和保险什么的。最重要的是，它能够全面反映你的资产构成和资金变动情况，并由此得到银行客户经理一对一的理财服务，分析资产状况，测量风险承受力，制定理财规划，更好地实现资产增值等等。
看来，银行这个大超市真是越来越方便了，善财想自己以后要多多地利用，并时刻留心看能不断推出什么新的业务来。
投资要点
银行存款，像你养在银行里的一群懒惰而干瘦的小猪，收益极低，风险几乎没有，流动性好，适合那些亏了一点点钱就心脏病发作的人，当然也适合于存放随时要用的一点点余钱。对银行存款，应通过适当的存款组合多挣利息。
1． 首先，大家绝对不应该把所有的钱都存在银行，因为它的收益和基金股票等比起来，太低了。其次，即使一定要放在银行，也绝对不应该只存活期。只要把钱安排好，分别投资于活期和各种不同的定期，比单纯只存成活期存款要强得多。
2． 整理自己的各种存折和银行卡，不必要的都清理后销毁。家中最好预留一笔六个月左右生活所需的紧急资金，可随时提领。
3． 存款有三点很重要：一是储蓄利息不计复息，在存入日应计息，取款日不计息；二是存期内如遇利率调整，定期存款按你开户时的利率计算利息，而活期存款却一年结算两次利息，调息前的时段按旧利率结算，而调息后的时段按新利率计算，两者是有差别的。二是各种定期存款到期后可按原存期连本带息自动转存（一般要开户时事先说明），利率为到期日挂牌同期利率。
4． 存钱不要只图方便、存期越长不一定越划算。充分利用约定自动转存业务。
5． 一般通用的存款组合：以定期为主，通知存款为辅，少量的活期储蓄和定活两便。
6． 经济好转时，不存太长的定期；经济很好时，应多选不受降息影响的种类，一般加大长期定期的比例；经济低谷时，多选短期定存；当经济不好把握时，应增加自己的灵活性，多以活期或短中期为主。
7． 定存不到期要钱时，可以办理部分提前支取和小额质押贷款。
8． 信用卡是柄两刃剑，而消费信贷关键要看日后还钱有没有保障。
问题
1． 你目前共有多少张存折和银行卡？使用起来给你带来过什么麻烦？
2． 整理了你的各种存折和银行卡吗？身份证是否和各种卡放在一起？
3． 你知道存款要交利息税吗？
4． 你以前的存款组合是什么？你认为最适合你的存款组合什么？
5． 为什么说存款越长不一定越合算？现在，知道如何根据利率变化来选择合适的存款方式吗？
6． 你以前一般是怎样寄钱给他人的？费用贵吗？
7． 享受过信用卡的便利和好处吗？遇到过什么不如意的事没有？
8． 你进行过什么消费信贷？如果有，你考虑过如果还不起会发生情况吗？
债券，定期“下蛋”，收益稳定，风险小，流动性较高，且一般免税，适宜求稳的投资人和需要长期资金的人。
债券投资，要么要有耐心等“鸡”定期下蛋，要么能有玩好两副“跷跷板”的能力：一副是由资本市场实际利率和债券价格玩，另一副是债市和股市玩。否则，最好别玩。
从前，有一个农夫有一只神奇的老母鸡，每天下一金蛋。靠着金蛋，农夫过起了丰衣足食的生活。但是，时间长了，农夫贪心起来，想一次得到母鸡肚子里所有的金蛋。于是有一天把母鸡杀了，结果大失所望，肚子里只有几个还没有发育好的鸡蛋。
——民间传说
第二章 毗蓝婆：让债券这只母鸡下蛋
听完猪八戒的故事后，善财童子才真正意识到在投资上想不劳而获是行不通的。于是，他到储蓄所打出了自己存折的详细清单。一看被扣了60元的利息税。有那么一阵子，善财仿佛觉得这60元像是血染的一个怪物，就要跳出存折向自己扑过来。自己该想想什么办法了。有没有什么不用交利息税的呢？
有一天，善财童子走进一储蓄所，见墙上贴了一个大海报，是关于大唐国最新一期国债发行的，上画了一只醒目的得意洋洋的大母鸡，旁边是一堆鸡蛋，个大而圆。广告词写道：“快把这只不停下蛋的母鸡抱回家”。旁边有很多人排着队购买呢，多是老头老太，最后买到的是一个中年女士，她一口气买了5万。善财走向前去攀谈。她就是毗蓝菩萨。没想到，她居然也跑到人间养起鸡来。她自己办一养鸡场，养鸡无数，正而八经当起了鸡的大管家了。
毗蓝菩萨，昴日星官（一只负责司晨的大公鸡）的妈，帮孙悟空制服了黄花观的大蜈蚣精。
“鸡”和“鸡市场”的诞生
毗蓝婆先介绍说，债券是借钱方给出钱方写的欠条。借钱方是国家，就叫国债；如果借钱方是公司就叫公司债；而如果是金融机构，如国家的大银行等则是金融债。此外，还有一种将来可以在一定条件下转成股票的就叫可转债。一般而言，国债利息是不用交所得税的，而金融、企业债券等则需要。
公司企业缺钱发债券很容易理解，可国家为什么要借钱呢？很简单，因为国家也可能缺钱，比如打仗、比如修铁路什么的，多征税老百姓不同意，多印钞又会引发通货膨胀，而向老百姓等借就没这些问题了。由于债券定期“下蛋”，风险较低，一般情况下老本不会遭受大的损失。因此，求稳的投资人和需要长期资金的家庭，比如为子女筹集教育经费者、为自身准备养老金者以及退休老人，都是可以选择债券的。
在所有债券中，国债最多、也最常见。目前，国债主要分为两种，凭证式国债和记账式国债。买凭证式国债，可以拿到一张欠条，叫做“凭证式国债收款凭证”，利息从购买之日开始计算。但是，这种国债最大的缺点就是不能转卖给他人，如果有提前支取，就要损失很大的利息。比如大唐国上一期发行的5年期国债，年利率为2。74％。如果买10000元，持有不满半年兑付时，不但不计利息，相反还要扣除千分之一的手续费，即10块钱，可真是“竹篮打水一场空。”而如果满一年兑付时，利息也仅有72元，再扣10元手续费，实际收益为62元，可比存个一年期定期的158元少了96元。但如果持有到期，就比同期银行存款利息高了，还不用交税。�
