拱出银行的小猪-第13章
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“会交。因为万一自己被淹死了，不是可以得10万元吗？”
“对。让我们先假设大家都交100元，那么保险公司总共收了10万元，按照1个人淹死的概率，要付出10万元，保险公司不赔不赚。”
“但如果有2个人被淹死的话，保险公司就要赔本了。当然，保险公司也可以提高收费，或者将降低给被淹死的人的赔付金额。”
“对。保险公司的精算师就要根据事故发生的概率，确定该收每个人多少钱和给出事者赔偿多少。总之，这1000个人交的总保费要超过总的赔偿费，保险公司才愿意干。”
“我明白了，怪不得年龄愈大，买寿险什么的，费用就越高，因为年龄越大，死亡率、患病率就不断上升。”
“对，这还可以解释为什么有些业务不在保险范围内，而有些保险业务所有的保险公司都抢着开展了。”
“比如说日常感冒，就没有什么保险公司会有这种保险。因为感冒太容易发生了，且大家又不愿花太多的钱买这种保险，即使保险公司推出这种保险，估计也是赔本赚吆喝的。”
投资要点
人生，就是在未知的丛林中穿行，周围不断有或隐或现的“蛇”在出没。穿上保险这套盔甲，就可以放心大胆地往前走。只不过，不同的人在不同时期需要不同材质和型号的“盔甲”。但盔甲太重了，会影响前进速度。同样，买保险，够用就行。
1． 草丛中主要有两大类蛇，分别与人的寿命和财产相关，我们可以把它们叫做寿蛇和财蛇。寿蛇又有三种：分别是意外蛇、疾病蛇和养老蛇。当然，还有一些由这三种蛇不断杂交出来的蛇，种类就多了去了。
2． 如果你自己投资有方，或者说有更好的投资渠道，那么分红险、投资连结险不应该是你的投资重点，甚至可以不用考虑，你需要考虑的是完全属于保障类的险种。
3． 购买保险的基本原则就是：保障第一， 收益第二。所以，买保险不是为了挣钱，不要和其他的投资比挣钱多少，而是防止意外。如果是单纯要收益的话，其他如债券、基金和股票都要更好些。”
4． 一般来说，家庭投保首要考虑投保健康险和意外险，其次是寿险；未成年子女也可以考虑投保教育保障金。
5． 目前在我国现阶段，普通家庭拿出收入的10％最合适。
6． 给保险加“保险”有五种方法：即认真填写合同，及时修改；买主险时，适当搭配附加险，比如买一些其他险来补充大病统筹和公费医疗；保险不是越多越好；保险买得越早越好；不要轻易退保。
问题
1． 你知道怎样买保险吗？你或你的家人买过保险吗？如果有，是什么保险？你理赔过吗？
2． 你家里的顶梁柱是谁？万一他（她）发生意外，你考虑过你家的生活会有什么样的影响吗？
3． 你认为应该怎样给你全家买保险？
4． 你认为保险最主要的功能应该是什么？你认为保险能挣钱吗？
5． 你知道附加险是怎么回事？
“安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜”。房子不仅可以是一个家，也可以用来投资，适宜有一定资金实力，且能承担房市动荡的人。
“兔子不吃窝边草”，可房地产投资却不吃熟不行，否则极有可能淹死在泡沫四起的暗流中。房地产投资，要倡导狡兔三窟，只是各窟有各窟的造法。
“我终于把钱存够了，可以买套新房了。”大唐国老太站在一间破烂的小房子里说。
“我终于把房子的贷款还清了，房子真正归我了。”美国老太说，坐在已住了30年的新房子里。
——两个老太太关于买房的对话
第六章 玉兔：“狡兔”如何“三窟”
每年，大唐国媒体都会推出沸沸扬扬的富豪排行榜。善财发现今年的许多富豪同样有一大半是靠投资房地产发家的。以前，他还不懂这两者有什么联系。但是当他听玉兔介绍完房地产投资后，他突然明白了。
玉兔，嫦娥的捣药丫环，曾下凡假扮公主，抛绣球欲择唐僧为夫，后被嫦娥带回月宫。
玉兔下到人间之后，成了善财同学的妈妈。善财就是在一次去参观同学的新家时才发现这个秘密的。由于的细心经营，玉兔一家已经有三套房子了。
当玉兔知道善财就是善财童子时，她给他讲了自己如何“狡兔三窟”的故事。
第一窟：通过房贷购住房
玉兔的第一套房子是通过贷款买的。之前，因为有了小孩，原来租的一室一厅已经不够用了。想想每年的房租上万，同时自己也渴望真正拥有自己的一套房子。所以尽管积蓄不多，可夫妻俩还是咬咬牙，琢磨起贷款买房的事了。
买什么样的房
这是第一个需要考虑的问题。经过分析，她们从地点、社区环境和档次等开始着手调研。
首先是地点。因为长安城人口众多，交通很差，即使有私车也开不快，这种情况估计在其有生之年都难以解决，所以他们首先选定的是地铁边上的房子。因为地铁风雨无阻，准时上下班有保障。
其次是社区环境。“买房子就是买生活”，社区环境的好坏直接影响到生活的质量，同时也与日后的生活费用密切相关。对社区环境，玉兔主要考虑社区大小、成熟与否和居住的人群。从一开始，他们就主张买大的成熟社区。因为社区越大，公共设施越多，使用和维护成本越低，相应的养房费用就越便宜。房子一狠心就买了，但养房得细水长流，事先不考虑，也会把自己给“流”穷的。还有，居住的人群也很重要，否则邻居都志不同道不合，与自己格格不入，也是很大的麻烦事。此外，还要看能不能保证孩子有便利的、良好的教育环境，因为一所好的幼儿园、小学、中学不是一天两天、也不是一年两年就能办起来的。
再次是档次。玉兔在一个不大不小的机关上班，而丈夫在公司里当个中层管理干部，两人月工资可以达到9000元，并且一贯比较稳定。于是，初步决定买个中档的房子。因为中档的房子质量不错，设施结构等都还比较完善，同时开发商也有一定的信誉，不至于日后发生太多的纠纷。玉兔知道，关于房子问题每年都是消费者投诉最多的。地铁边上的中档房子单价一般在5000元左右。为了以后生活方便，买个120平米左右（实际使用面积也只有100平米而已）的两室一厅，要通风透亮，总价在60万（含房屋买卖中的交易成本，如契税、大修基金等，这绝对不能忽视），加上装修10万，70万够了。
多比多看后，他们终于选中了地铁边上的金泉家园。在那里，他们相中了一套120平米的两室一厅。接下来的事便是如何买了。
确定首付和还款期限
60万，可是一笔巨款。两人积蓄不多，加起来只有20万。那么首付多少呢？经过考虑，选择了20％，即12万，剩下的8万，部分以备日常用，部分以备装修。而如果选择30％即18万，尽管日后少付利息，可毕竟会给目前的生活带来不便，因此他们想想算了，再说孩子正需用钱呢，再苦也不能苦孩子呀。
剩下的48万房款只有通过贷款买房了，可怎么贷呢？他们首先想到的是用住房公积金贷款。住房公积金是国家强制规定交纳的。尽管是强制的，可就目前而言住房公积金绝对比活期、整存整取一年期存款都要划算。本年度交纳的按活期利率计算，以前年度的利率为1。71％，且钱存在公积金账户里不用收取利息税。
根据夫妻俩的情况，用住房公积金最多可以贷款30万元，其1~5年的利率是3。0％，比商业贷款的4。77％要少挺多的；而6~30年的利率是4。05％，比商业贷款的5。04％也要省1个百分点。因此决定贷到最高额度30万元，此外若符合一定条件剩下的部分还可申请贴息贷款。因为他们条件没达到，剩下的18万元夫妻俩便只有通过商业贷款了。这种既有公积金贷款又有商业贷款的叫做组合贷款。
接下来是确定贷款年限。摆在他们面前的选择是10年、20年和30年三种。30年太漫长，而且可能延续到退休后，他们自然不想冒这种风险。如果选择20年，按照等额本息法计算的话，公积金贷款每月还款约在1800元左右，而商业贷款每月还款为1200元左右。两者相加共3000元左右。一般情况下为不影响正常生活，月还款不宜超过月收入的30％，而夫妻俩月工资的30％为2700元，，尽管有点超过但不算太多，因此他们初步确定为20年。
事后，他们总结：决定首付款和贷款期限的一个重要因素就是：有没有收益率比房贷款利率高的投资？如果有，从理性的角度讲，那么首付款尽可能的低，期限尽可能的长。因为如果你的钱仅在银行拿不到2％的利息，而同时又要付给别人5％的利息，何必做这种折本买卖呢？
等额本金法和等额本息法
这是目前银行提供的两种主要还款方法，购房者可以选择。等额本金法是指每个月还款含固定的本金和不同的利息，因此每个月总还款是不固定的，前期大，后期小。而等额本息法每个月还款总额是固定的，但作为其组成部分的本金和利息每个月都不同。
假如利率在整个期限内都不变化的话，总的还款额等额本金法比等额本息法要少。因为在还款前期，等额本金法还的本金多，以后就不用再为还掉的本金支付利息了；而等额本息法付的利息多。但是，如果在还款期间利率发生变化，可就不一定了。如果利率上涨，因为等额本金法所剩的本金少，相应地需要支付的高利率利息也就少了，所以等额本金法比较合算；如果利率下降，因为等额本金法所剩的本金少，所以就只有较少的本金可以享受到低的利率，所以等额本金法就不太合算。
选择何种还款方式依人而定。由于等额本息法前期还款压力小，更适合收入处于上升期的年轻人，而等额本金法每月还款额逐月减少，更适合收入稳定的中年人。同样，如果我们能准确的判断未来的贷款利率变化，根据以上分析也能省下不少钱呢。
当然，还有其他的还款法，比如根据你的未来收入情况量身定做还款方案等。
经过考虑，夫妻俩采用了等额本息法，这样在以后的20年里，公积金贷款每月还款1823元，而商业贷款每月还款1192元，加起来是3015元。
房子到手后，他们用自己未到期的3万元存款办了质押贷款，再加上请一个朋友担保贷款，总算凑足了10万元。辛辛苦苦装修完毕，高高兴兴搬进新房去了。
提前或延后还款期限
5年后，由于玉兔已着手房地产投资，有了一些工资外的收入，于是向银行申请提前10年还清，这样就可以少支付不少利息。可一打听，目前组合贷款还不能提前还贷，而单独的商业贷款或公积金贷款就可以，因此玉兔只好老老实实按原计划还款了。当然如果有些人觉得收入减少，每月的还款额超过收入的30％，生活质量下降了，也可以延长期限。
还有一点值得注意。银行贷款以5年为线，5年以上是一个较高的利率；5年以下是一个较低的利率。因此如果缩短贷款期限后贷款期限为5年以内的，还能享受到更低的贷款利率呢。
第二窟：以租养贷做房东
玉兔租过很长时间的房子，比较清楚不同地段的房子租金，同时她还注意到近年有些地段的房子租金在不断上涨。因此，她想，如果贷款买一套房子出租，每个月收的租金在还完贷款后还能有所剩余，岂不可以空手套白狼？这其实就是大家常说的“以租养贷”了。
首先，她考察了不同地段的房价和租金。经过比较分析，终于在未来的地铁沿线看中了一套90平米的房子，目前的价格是每平米3000元，总价27万，首付7万，按揭20年，每月等额还款1300元多点，而当地同类房子的月租一般在1500元，因此即使排除将来房子将来的升值，也足以“以租养贷”了。因此，办完一切手续后，把房子装修停当，就对外招租了。几天后，一对年轻夫妻以1600元的价格搬进去了。
可惜好景不长。一年之后，年轻夫妻退租了，而合适的房客又还没有找到。更惨的是曾经有一个房客住了不到2月，连房款都没付就跑了。因此房子可以说几乎空了半年。再加上在这半年里，原来预料的地铁也传闻说要改道不经过此处，因此房子租金下滑。这一下，对玉兔而言，真是釜底抽薪，租金收入没了，可每个月两套房子的贷款雷打不动地要还，因此在这半年里，他们左支右绌，肉蛋都少吃了，生活水准大降，甚至还动过延长还贷期限的念头。因此，在以租养贷的过程中，需要�
