银行理财赚钱法-第2章

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　　二、个人住房贷款业务
　　个人住房贷款业务包括个人住房公积金贷款、个人住房转按揭贷款、个人住房加按揭贷款、个人住房贷款贴息业务、个人住房二手房贷款、个人住房家居贷款、个人住房装修贷款和个人商业用房贷款等。
　　三、住房存款业务
　　住房存款业务包括房地产存款、住房公积金存款和住房补贴存款等。
　　电子银行服务
　　电话银行：拨打各行开设的全国统一电话银行。
　　网上银行：登录各行网上银行。
　　（1）非注册客户使用电话银行和网上银行办理业务。网上银行业务包括查询账户余额、交易明细；缴纳手机费、市话费；修改密码；查询利率及汇率；利息试算；人工服务；传真等服务。
　　（2）注册客户使用电话银行和网上银行办理业务。
　　1）个人注册客户。在网点柜台办理电话银行和网上银行开户后，将为个人提供外汇买卖、账户转账、银证通、基金业务、网上自助注册、B2C网上支付、异地汇款、代缴学费、国债业务、保险业务、e通卡、缴纳手机费（###、中国联通）、市话费、呼机费、电报局业务费、网费交费和非注册客户的服务功能。
　　2）企业注册客户。在网点柜台办理电话银行和网上银行开户后，将提供集团理财、账户管理、网上结算、网上购物、贷款查询、收费站、贵宾室、基金业务、国债业务、电子回单、客户服务和网上支付结算代理等服务功能。
　　（3）手机银行是利用###通信网络的中文短信息为客户提供账户查询、账户转账、呼叫客服电话等银行产品的一种业务工具。
　　银行索引
　　为了便于大家在银行超市里“购物”，现把我国的主要银行列出来，如表1…1所示。
　　表1…1　银行一览表
　　种？？类 内？？容
　　内地银行 中国工商银行
　　招商银行
　　中国农业银行
　　中国建设银行
　　中国银行
　　中国民生银行
　　中国光大银行
　　中信银行
　　交通银行
　　兴业银行
　　上海浦东发展银行
　　中国人民银行
　　华夏银行
　　深圳发展银行
　　广东发展银行
　　国家开发银行
　　中国邮政储蓄银行
　　中国进出口银行
　　中国农业发展银行
　　人性化的服务——银行客服
　　银行力图通过向客户提供优质高效和个性化的服务，提高客户对银行的满意度，从而保持对银行的忠诚，与银行建立长期的关系，在持续的业务合作中双方获得了更大的收益。
　　银行的服务分为四个层次：
　　（1）基本服务。指日常的属于银行职责范围内的服务功能，如存、取款。

第1章　银行成为巨型理财超市（3）
（2）在基本服务功能之上，对部分客户所提供的服务，如网上银行。
　　（3）特殊服务。对一些高级客户，银行会额外提供一些令客户满意的服务。
　　（4）定制服务。是银行为客户提供的全面服务，这种服务具有包办的意味，但一定能使客户满意。
　　银行客服电话
　　有什么问题尽可以打银行客服电话咨询，客服人员会进行专业而热情的解答。
　　中国工商银行 95588
　　招商银行 95555
　　中国农业银行 95599
　　中国银行 95566
　　中国建设银行 95533
　　南京银行 025…96400
　　中国民生银行 95568
　　中国光大银行 95595
　　中信银行 95558
　　中国交通银行 95559
　　兴业银行 95561
　　上海浦东发展银行 95528
　　华夏银行 95577
　　深圳发展银行 95501
　　广东发展银行 95508
　　北京银行 010…96169
　　上海银行 021…962888
　　银行帮助你圆梦——银行贷款
　　近几年，随着我国个人消费信贷市场的推广，人们逐渐接受这种新的消费形式，人们的“积蓄—购物—积蓄”的传统消费观念已经在向“贷款—购物—积蓄还债”的观念转变，这一点在经济发达地区和大中城市的居民身上体现得尤为明显。
　　因此，我们多年养成的消费习惯如“量入为出”，正在因为个人消费信贷发生着根本性的转变。
　　作为商业银行的一项主要业务——个人消费信贷几年来在中国发展迅速，虽然还远未达到国外商业银行占总贷款额的30％，总利润额的70％左右的水平，但其发展的前景非常乐观。
　　银行提供了哪些贷款
　　各商业银行均把个人消费信贷业务提升到战略高度，利用各种资源优势，采用各种办法优化各种个人消费信贷产品的服务质量。
　　银行提供的贷款种类涉及人们生活的方方面面，几乎能满足人们的各种需求。如表1…2所示。例如，在求学、结婚、买房、创业过程中出现资金短缺，银行的贷款可以解决燃眉之急。
　　表1…2　贷款种类
　　贷　款　名　称 内？？容
　　住房贷款 二手房贷款
　　住房抵押贷款
　　住房装修贷款
　　公积金贷款
　　住房按揭贷款
　　住房组合贷款
　　商业用房贷款
　　汽车贷款
　　创业贷款 小型设备贷款
　　村民致富贷款
　　经营用车贷款
　　创业贷款 个人创业贷款
　　营业（商）用房贷款
　　周转性流动资金　（投资经营）贷款
　　信用贷款 小额短期信用贷款
　　如何办理银行贷款
　　下面我们就以中国工商银行个人住房信贷业务为例，来简单介绍一下个人信贷的办理过程。
　　一、业务种类
　　业务种类包括个人住房按揭贷款、个人商用房按揭贷款、二手房按揭贷款、个人家居组合贷款、个人自建房贷款和个人综合消费贷款。
　　二、具备条件
　　（1）年龄在18岁以上或65岁以下的申请人。
　　（2）具有完全行为能力的自然人。
　　（3）提供合法有效身份证明、职业证明及收入证明。
　　（4）无不良信用记录的申请人。
　　（5）抵押物必须产权明晰，符合贷款人的要求，并购买相应的财产保险。
　　三、贷款的审批
　　由信贷经办人员根据借款人的职业、经济收入、还款能力及贷款用途等综合评定后决定是否可以贷款和贷款期限及金额。
　　四、办理贷款业务需携带的资料
　　（1）借款人合法的身份证件（身份证、户口簿，外地户口人员需提供有本市户口的联系人的身份证、户口簿及联系电话）复印件一式四份，联系人的身份证、户口簿复印件一份。
　　（2）借款人经济收入证明或职业证明原件一份。有共同借款人的，需同时提交共同借款人经济收入证明或职业证明原件一份。
　　（3）有配偶的借款人需提供夫妻关系证明复印件两份，及配偶的身份证、户口簿复印件三份。
　　（4）有保证人的，必须提供保证人的学历证明、身份证、户口簿（复印件各一份）、经济收入证明或职业证明原件一份。
　　（5）有共同还款人的，需提供明确共同还款责任的书面承诺原件一份。购房或商铺合同原件，首期款发票或收据（原件及复印件两份）。
　　（6）自建房贷款需提供有关报建材料。二手房贷款需提供买卖契约，房产部门的交易监证书。家居组合消费贷款、个人综合消费贷款需提供抵押房屋的产权证、土地证及评估报告，有关消费用途证明的原件及复印件。
　　五、代收费用
　　（1）保险费。
　　中保：
①总房价　　元×保险系数×年=
　　②贷款额　　　　　　　　万元×保险系数×年=

第1章　银行成为巨型理财超市（4）
保险费=①＋②=
　　太保：保险费=贷款额　　万元××保险系数×　　　　　年=
　　（2）房籍分幅图费50元。
　　（3）测绘费：
（住宅）建筑面积　　　　　平方米×1元=
　　（商铺）建筑面积　　平方米×元=
　　（多功能）建筑面积　　　　　　　平方米×2元=
　　（4）产权登记、抵押登记费：住宅160元，商铺200元。
　　（5）产权证费：10元/人。
　　（6）契税费：
（住宅）总房款　　×
　　（商铺）总房款　　×3％=
　　（7）房屋交易费：（商铺）建筑面积　　×3元=
　　（8）评估费：评估值×4‰（家居组合贷款、二手房按揭、自建房贷款、个人综合消费贷款要）。
　　银行储蓄
　　对于众多的工薪阶层和农村老百姓来说，黄金外汇市场、证券市场太过冒险，“存取自由”的储蓄更迎合大众“稳扎稳打”的投资心态。
　　每个人的理财生活都是从银行存款开始的，因此大部分人都具有储蓄情结。家有存款是美好生活的象征，很多人“为了存款而存款”，　积小钱攒大钱，储蓄存款利率的高低变得无足轻重。银行储蓄种类如表1…3所示。
　　表1…3　银行储蓄种类
　　储　蓄　种　类 内？？容
　　活期储蓄 本币活期储蓄
　　外币活期储蓄
　　本外币一本通活期储蓄存款
　　定期储蓄 本外币一本通定期储蓄存款
　　存本取息
　　零存整取
　　整存零取
　　整存整取
　　外币定期储蓄
　　定活两便储蓄
　　通知存款
　　教育储蓄
　　储蓄服务 代兑换残币、零币
　　储蓄存款异地托收
　　？足不出户使用银行功能——电子银行
　　日常生活中，我们经常会被一些烦心小事所困扰：出差在外，手机费来不及交而被停机；到银行缴纳各类费用，排队等候耗费大量宝贵时间……
　　其实，现在大可不必为这样的小事而烦恼，银行推出的网上银行、电话银行等各类自助缴费功能能让我们足不出户就完成各类日常费用的缴纳。如手机费、电话费、水费等的缴纳，都不用再到银行排队等候了。
　　电子银行种类
　　居家过日子，因为应付缴水费、电话费、网费、手机费之类的琐事，所以经常发生转账汇款、账户信息查询等需求。
　　有了电子银行，只需通过单击鼠标或拨打电话等方式就可享受到快捷的金融服务。
　　目前银行提供的电子银行业务主要有以下六类：
　　（1）电话银行。
　　（2）网上银行。
　　（3）手机银行。
　　（4）家居银行。
　　（5）掌上银行。
　　（6）自助银行。
　　在六种电子银行服务中，以网上银行提供的服务种类最多最齐全，包括投资理财、转账汇款、缴费支付和账户管理等许多方面。
　　电话银行、手机银行和自助设备提供的服务虽然相对较少，但提供的服务也能满足我们的日常需求，比如查询、缴费、转账、汇款、购物、投资和捐款等，对于不方便上网的用户也是很好的渠道。
　　除了上述惯常服务，像网上购物、自动转账和投保这样的新服务，电子银行也能提供。
　　转账汇款
　　通过电子银行渠道可以完成不定期的单笔转账汇款，而且有些银行还提供一定的优惠，比如用户在建设银行网上转账享受7折优惠，在工商银行的网上银行、电话银行转账汇款能享受到9折（理财金客户5折）优惠。
　　预约周期转账
　　很多网上银行开通了预约周期转账功能，适合每月给父母或子女生活费的用户。使用这项功能，到了约定的时间，银行就会自动从用户的账上转出约定金额到指定的账户。
　　目前，很多银行不但支持同行账户间转账，还可向异行账户转账。与这个功能类似的，还有协定金额转账，即当收款账户的余额小于设定值时，就由付款账户自动向收款账户转入资金补足。
　　外汇买卖
　　外汇实盘交易作为投资理财的手段之一，受到了越来越多投资者的欢迎。个人实盘外汇买卖作为目前为止最有效的个人外汇资产保值增值的金融工具之一，已经成为继股票、债券后的又一金融投资热点。
　　传统的外汇交易方式主要包括柜台交易和电话交易等。这些方式并不能满足投资者随时随地掌握外汇市场信息，并及时完成交易的需求。
　　随着外汇市场的迅速发展和网上银行功能的不断强大，通过网上银行进行在线外汇交易已经成为一种潮流，网上银行外汇交易由于信息丰富、提供分析图表和交易指令处理及时等优点，正逐步取代传统的外汇交易
　　方式。

第1章　银行成为巨型理财超市（5）
电子支付
　　随着B2C、C2C电子商务的兴起，在网上购物的用户越来越多。在支付时，可以选择网上银行进行转账付款，也可以通过电子银行渠道进行汇款。
　　另外，有些银行通过电子银行提供代购机票、预订酒店的特色服务，比如深圳发展银行用户可以拨打全国统一服务电话，成功预订机票后，只需报出自己的姓名、卡号，即可通过手机支付功能，发送