股王兵法之财富密码-第23章
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偶尔秀秀和老公也会对投资的相关问题进行探讨，老公也会不断总结经验和教训。老公拥有直接决策权，秀秀拥有最终决策权，可以在关键时候进行制约，毕竟家庭也像公司一样需要考虑风险控制。在投资方面秀秀一直持这样的观点，真金白银投入以后就会比仅仅纸上谈兵更加的关注，毕竟真刀实枪的炒作和交易才能真正的培养出市场的感觉和判断力，而虚拟的操作会出现一些细微的心理上的差异。实盘和虚盘的心理感受完全不同。这种判断力在操作100万或者更多资金的时候的受益将远远大于现在的潮起潮落，这也相当于对自己的股市判断力进行投资！
秀秀他们为了更好的对现金进行管理，充分利用信用卡的信用额度，对现金头寸进行调度，所以就开立了招商银行的金卡，这样一方面每个月都可以拥有3万多的信用额度，同时秀秀他们的所有的日常生活开支包括电话费和手机费都通过信用卡支付，每天银行都会给我们发消费记录，每个月看看消费记录就对这个月的大额开支全部了若指掌。
总结一下秀秀的理财经验：
1、朋友和同事都是他们最宝贵的财富！信用是他们的立身之本！欠朋友的钱不还的人直接拉出去毙了！
2、理财是一个长期的过程，需要根据具体情况进行不断的调整和完善。
3、保险的保障放大功能一定要充分利用，一定要利用杠杆原理来保障自己的幸福生活。
4、信用卡适合具有自制力和控制力的懒懒使用。
5、最重要的一点就是一定要舍得对自己教育投资，这种投资的收益率是最高的，知识改变命运！！
二、理财投资以稳为主
1、投资选择要保守
无论是何种原因恢复单身的中年人群，一般都已经有了一定的财富积累，于是会想到通过投资为将来独自养老做准备。
在理财的世界里，年轻就是本钱，年轻人可以承受较高的投资风险，而年纪越大，承受风险的能力相对越低。中年单身理财很重要的一点，就是要清楚的了解自己风险承受程度。由于距离退休养老的时间较近，可供回转的时间不长，因此，理性的中年单身人群不宜在投资理财上“孤注一掷”，不宜有“博一把”的心态，而是要均衡自己的理财规划，投资品种主要应该选择风险较低的国债、货币市场基金、短债基金、指数基金等，在没有真正投资专家的指导下，最好不要参与个股投资。同时要记得及早投保，等到年纪更大时，即使不能过奢华的生活，至少有一定的保障。 电子书 分享网站
金融投资炼金术（3）
2、单亲父母首要保自己
单身人群中，还有一类非常特殊的组成分子，就是离婚或丧偶后将子女留在自己身边照顾的单亲妈妈或单亲爸爸。有了孩子，当然和一般的单身贵族很不同，一切的考虑，都会以孩子为基本出发点。但这种朴素的想法未必正确。
对于一个单亲家庭，单亲爸爸或妈妈是这个小家庭最主要的经济来源，未成年子女的一切物质基础主要靠身旁的父母给予。因此，保住自己，才是对孩子的最大关爱和保障。
单亲父母除了和普通单亲贵族一样，保守投资，同时为自己投保医疗险、重大疾病险以及养老险之外。务必要替为成年子女考虑，投保一份以子女为受益人的足额寿险，预算不足的选择定期寿险，预算充足的也可以选择终身寿险，以防自己一旦发生不幸事故，孩子还能顺利成长。
在为自己做好充分保障之余，若有余力可以为孩子的教育费用投保少儿险，务必记得在保单中增加〃保费豁免〃功能，以免自己丧失劳动能力后，无力缴纳孩子保单的保费，影响保单效力。
此外，理财最重要的就是按部就班，理财要守纪律。有了孩子的单亲族群，更要坚守这个原则，否则孩子就可能因父母不当的财务规划而受苦。而且，单亲父母应该努力培养孩子养成良好的理财观念和理财习惯，学会体贴父母的辛劳。
三、海归负资产白领该如何理财
彭旭阳从国内重点大学毕业，首份工作年收入接近15万元。工作之余炒股，那几年股市行情好收益很不错。很快就已有20万元的积蓄。在外企工作，使他有了出国深造的念头，并很快付诸实施。没想到几年下来，剩余的积蓄花光后还欠了一些债。好在彭旭阳顺利拿到了学位，并在当地找到了一份工作。
工作两年后，彭旭阳还清了一半债务，还剩10万元左右人民币未还。不过，人民币升值后压力更大了，因为他挣的是外币，欠债却是人民币。父母希望他回国发展，他最近也下了决心回国，但他担心回来后，无法找到目前薪资水平的工作，经济压力更大。不过，国内的生活成本要便宜得多。另外他希望继续投资股票，并购买房子。
理财建议：
如果回国发展，彭旭阳最重要的是找一份好工作。以他良好的教育背景和职业经历，在国内找一份收入在1万元以上的工作还是可能的，而且国内的生活成本要低得多。彭旭阳因为尚有10万元的负债和购房的打算，所以“节流”是必须采取的重要措施。由于彭旭阳以往大部分的收入节余几乎都用来归还欠款，没有多余的外币存款。在综合考虑目前国内外币理财产品平均收益率较低和人民币升值预期后，建议彭旭阳将所剩不多的外币全部换###民币。
建议彭旭阳两年之后考虑购房。一是他需要了结旧债并储备首付款；二是楼市正处于宏观调控，现在不是入市的好时机。还清欠款后，彭旭阳的资产将所剩无多，如果短期内急于购房的话，将再次背上沉重的债务。目前国内房价正处于历史高位，已出现下跌趋势，建议彭旭阳与父母同住，将购房计划推后3年。和父母同住，既可增进亲情，也可节约一笔不小的住房支出。在这个前提下，2000元至3000元的平均月支出，已经能够保证应有的生活水准。收入用人民币结算，也可以避免人民币升值可能带来的债务膨胀风险。彭旭阳最慢也能在一年之内把净资产变为正数。 电子书 分享网站
金融投资炼金术（4）
另外根据彭旭阳的炒股经历判断，他应该是个激进型的投资者。目前股市机会已经来临，但是，股市投资一定要要真正高水平的投资专家的指导下操作才能获利，建议彭旭阳最好在股胜公司投资专家的指导下投资股市，这样每年股市投资致少会有30％以上的稳定收益。彭旭阳可以投资一些二级市场基金和二级市场债券型基金。
四、走出投资理财误区
（一）四十岁职业经理人的理财方案
王先生和太太今年四十出头，都是职业经理人，孩子 12岁。夫妻两人收入相仿，每年共计工资收入30万元，房租收入万元，太太公司职工股分红5万元。月支出1万元，其中房贷6000元。资产主要有自用房产72万元，投资房产 42万元，太太公司职工股136万元，存款48万元。负债主要有公司职工股股票贷款109万元，由所在公司提供滚动担保和贴息，房贷余额57万元。保险方面，双方都在近期开始加入社保，购买过少量的商业保险，并享有单位部分医疗费报销或团体商业保险的福利。夫妻俩所在的行业方兴未艾，收入呈上升趋势。今年计划购18万元左右的轿车。
家庭理财规划摘要
王先生夫妇收入预期良好，但年龄较大、性格较保守，家庭收支比例合理，但资产负债比例很不合理， 并缺乏 相应的保险保障。
1、压缩职工股负债，增强资产安全性。
鉴于我国并无个人破产制度及《担保法》的相关规定，客户所欠职工 股贷款虽 由单位提供滚动担保，但客户仍需以全部家庭财产乃至今后收入对这笔贷款承担最终的偿还责任。且此笔贷款额度巨大，接近家庭净资产额，而所购股票的资产质量好坏和贷款担保能否持续完全依赖单一公司的经营状况，给家庭财务安全带来了巨大的不确定性。虽然单位目前效益不错，冒险继续持有这部分股票，可能会带来较大收益。但一旦公司效益逆转，却会给家庭财务安全带来毁灭性打击。依此风险收益状况和客户个性，笔者建议将这笔贷款压缩至 50万元以下。考虑到客户目前的经济实力，通过归还部分贷款来降低财务风险的方案并不是最优的。建议要求王太太的公司“回购”部分职工股，取得资金后偿还相应贷款。 待经济 实力进一步提高后，再考虑增加内部股持有量。届时，也要进行夫妻财产和收入的协议分割，以王太太个人的资产和收入对该笔债务承担责任。这样即便是将来无力偿还贷款，仍可以部分保存家庭经济实力。
2、提前归还全部房贷，降低资金成本。
由于个性偏保守并且家庭财务风险较大，在扣除风险因素后，客户所适合的投资项目的收益率也就相当于每年 5％左右。而目前十年期房贷年利率就达到 此水平 ，实在没有“借钱给银行打工”的必要，而且增加了家庭的财务风险。因此建议提前归还房贷，降低资金成本。
3、急需购买健康险，但不可购买境外保险公司产品。
重大疾病险和意外险的保额建议每人最低分别为 20万元。长期看，保障型保险产品总体价格会下降，但风险无时不在，客户切不可因蝇头小利，而使家庭失去安全保障。在健康 险方面 ，购买境外保险公司（即注册地在境外，而非注册地在中国的外国保险公司分支机构）产品，在理 赔服务 、外汇监管和保险监管方面都有很多无法克服的困难。 。。
金融投资炼金术（5）
4、组合投资，获得持续稳健的回报。
王先生夫妇如有意 6年后送孩子到国外读大学，现在就需要每月拨出专款建立专门的留学基金。这笔钱主要用来投资债券基金、安全性较好的资金信托计划或固定收益的外汇理财工具等。客户目前的房产投资收益不错，可以作为家庭资产组合的一部分继续持有。虽然短期内北京房价会有波动，但长期看大城市好地段的房产确能保值增值，并提供源源不断的现金收入。其余可投资资产建议30％投资于股票指数基金、30％投资于养老保险、40％投资于债券基金。如果将来法规允许，也可以购买一些国外的指数基金
（二）理财误区：
对于家庭的财务安排，避免走入一些误区特别重要，因为财富的积累总是上去困难，下来可很容易，有些误区应当避免的。
第一误区 缺乏长远规划
当你拿着别人羡慕的年薪的时候，有没有想过，有一天会面临失业？你是否曾经思考过：大半辈子赚来的钱是否足以养老？你知道退休时得准备多少资金才能养老吗？可能还有许多人没有考虑过这个问题。当他们遇到突发事件时，往往生活陷入困境。
理财是一种全面的人生规划，首先，你必须设定理财目标，然后按你目前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展等诸多因素确定合理的理财与生活方式，其中包括教育规划、养老规划、投资规划、风险管理规划、税务规划、遗产规划等。这样的话，可以保证整个人生稳定的生活质量，老而无忧，从而达到创造财富、保存财富与转移财富的人生理财目标。
第二误区 超负荷举债
近几年来，全国各地房产市场非常红火。在这个市场上，造就了不少富翁。在财富效应的驱动下，有一些投资者开始举债投资，购买多套房子以期资金增值，于是出现了许多“负翁”。日本、中国香港地区的房产泡沫的历史教训告诉我们：超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。
“用明天的钱，圆今天的梦”固然很好，但是这需要有个度。一般而言，家庭债务支出的合理比例就控制在家庭总收入的50％之内，否则，一旦市场波动或家庭发生意外的话，其破产的可能性也将增大。
第三误区 投资领域单一
如今，市场上的理财产品名目繁多，一些市民听到预期高收益率的产品，便一哄而上竞相购买，却没有关注它的风险。遇到市场变化，如股市不好，则马上“谈基（基金）色变”，于是总有人在问，现在有什么可投资的。他们往往会将资金投向单一的投资领域，一旦发生投资风险，财务危机随之产生。
高收益的理财产品往往蕴涵着高风险，天下没有免费的午餐。投资安全的产品，如存款，也存在着负利率的风险。因此，在做理财规划时，我们需要根据自己的风险偏好、风险承受能力、年
