股王兵法之财富密码-第21章

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虑”——与之比较的是，更多的同龄人无一例外地陷入财富焦虑的无止境黑洞中。
　　尽管如今他们的财富拥有量，亦只不过是处于中产与优越富裕人群之间，但他们绝不认同西方意义上的那种“中产阶级”格调。他们认同的财富观是，新财富创造精神价值，正如巴菲特的名言——“华尔街是唯一一个开劳斯莱斯的人来请教一个搭地铁的人的意见的地方。”
　　3、他们的财富焦虑与新财富影响力书包　网　。　想看书来

投资思路决定出路（5）
传统的富翁，正如美国社会调查研究者Thomas　Stanley等人作的调查发现的那样：“高收入”的人不一定会成为富翁，真正的富豪通常是那些“低支出”的人——他们很少买新车，很少购入新的豪宅，很少做投资，而造成他们致富（而且是绝对富裕）的最重要原因，不是别的什么财富传奇而是根本的“长时间内的收入大于支出”。
　　而新的新富们由于一方面处在一个“相对富裕”的社会优越感中，另一方面，他们往往在当下的朝阳产业中赚着新钱，这刺激着他们日益高企的消费欲望（甚至是未来钱），与此同时，大量的物质###性消费在召唤着他们的购买欲。
　　他们的财富影响力更多地表现在生活方式的引导上，他们的财富得益于WTO后的经济新局，他们的生活方式又同样与WTO后的消费状态密切相关。伴随着众多的新国际品牌登陆中国，他们自然而然地产生着品牌崇拜。包括Dior、HOMME这样的男装最近也把他们在亚洲的首间旗舰店（不含日本）选择在上海开设；而绝对伏特加的品牌经理沈磊也为自己的品牌在中国的增长速度感到惊喜，“不少推广活动都因此提前了。”有品位、前卫的新富人群的提升速度有时超越一切计划的预计。
　　他们的品位格调成为一个有趣的现象。最突出的表现在这群人青睐的咖啡连锁店中——来自美国的星巴克——无论是在上海淮海路、杭州西湖边还是广州天河城，他们的工作人员的工作语言都被标准化为英语。在这种原则坚持中，新富者寄托于这家国际连锁咖啡店来体验他们的“咖啡社会”。
　　过去，“Old　Money”意味着谦逊的生活。他们隐藏在低调、深色汽车以及熨得笔挺的礼服中，“Bling”或“闪”被他们认为不合常规、庸俗、没有品位等等——真正的富人死也不会死在红色的卡拉迪克敞篷车里的。“New　Money”则会选择炫耀珠宝和露背装。这些消费表现以前仅仅存在于“暴发户”的概念中，可如今，它们完全有可能为这些新富人群所做出。
　　消费主义学者马蒂亚斯？霍克斯（Matthias　Horx）定义了一个“60：20：20”的社会结构将会在成熟的国家中出现。即：60％的人靠多种收入来源生活，如工作收入、股票收益、资本利润、房租收入或者继承遗产，大量的钱财来自何处已不再重要，重要的是拥有这些钱；20％的人没有其他途径获得收入，只能通过工作收入；剩下的20％生活过得也不差，他们享受社会福利。
　　在这种意义上，新富者最终是60％的组成部分，更是重要的新财富增长的推进者。以此角度观察，整个社会最需要的，恰恰是这些新富人群做出的消费刺激，他们的保持与持续，不仅是令财富焦虑得以演变成一种新富裕生活方式的感染力，整个社会也会从中受益，同时，这亦正是新富们的财富影响力之所在——在他们成为权力精英之前。
　　

白领投资理财韬略
收入颇丰的白领们理财愿望很强烈，并想出许多独特的理财方法，积极付之于行动，踏出理财的第一步。白领人群是银行、基金、信托、保险等金融机构的重点关注对象，提供更合适的产品，更省时省心的服务，是这些机构的目标之一。白领理财看似困难，其实机会并不少。
　　一　、把握身边机会
　　从事金融业的白领人士，不用刻意地去理财，只要通过自己工作及信息上的便利，就能顺便理财。某信托公司的钱小姐，就参与了自己公司的信托产品，她认为：“信托产品虽然需投入的资金量较大，但也有可以中途转让的产品，兼顾了收益与流动性。”大多数在房地产公司、证券公司、保险公司、银行等金融投资机构工作的人士，会在所属行业内投资理财，不少人还会带动身边的亲戚朋友。
　　其他行业的人士也能创造理财机会。不少人就是从自己的兴趣出发，找到了个性化的理财方式。任体育用品销售主管的林先生非常喜欢足球，他从自己的月薪中留出固定资金用于买足彩。他对记者说：“不瞒你，我已中过一个二等奖。我生活中充满了体育带给我的乐趣。”李先生是医生，工作单位离卢工邮品市场很近，他会在上班前去逛一下早市。李先生介绍：“邮票纯粹是个人兴趣，除收藏之外有时也会有通过差价盈利的机会。”
　　这些从工作、兴趣中得到的意外理财机会，需要人们关心身边信息，留意身边的经济动态，才能准确把握。
　　二、求助专业机构
　　更多白领愿意选择专业理财机构进行系统操作。现在不少银行都有个人理财中心或个人理财工作室，配备专业的理财顾问，一旦综合的财务状况达到银行高端客户的标准，比如存款数额月均余额达50万元等，就可享受理财顾问一对一的服务。王女士是一外贸公司的财务经理，据她介绍：“当时我儿子要留学，我去工行个人理财中心咨询，银行对我的收入、职业、年龄、风险偏好等做了评定，然后为我列出适合我的理财产品，比如留学贷款、信用卡、汇款等，并在其中推荐了几个组合供我选择，甚至陪我去中介机构解决经济上的问题，让我觉得非常周到。”
　　不过业内专家也介绍，个人理财业务虽然目前非常红火，不过其局限性也正显现出来。一方面由于金融分业经营的约束，全方位理财还无法实现。银行不能涉足的项目很多。另一方面在委托理财上，中资银行只能实现具体产品的操作，不可能实现资金的全托管理。目前外资银行服务局限于外汇方面产品，也只以产品信息提供和咨询服务为主。比银行更能为投资者提供全方位理财的机构比如：投资公司、投资顾问公司的理财投资专家，比银行理财水平更高，实践经验更丰富，在投资理财上银行根本没有真正的投资专家。因此，投资者投资理财时最好选择真正的投资理财专家提供指导才是上策。
　　三、机构打造理财捷径
　　不少金融机构也积极回应白领人士强烈的理财需求，开通便利的理财渠道。比如：北京股胜公司的“聚宝盆”理财超市涉及的业务范围很全面，另外通过电话、手机等中介进行操作也已普及。客户可直接进行基金、国债、股票以及理财产品的委托购买，无需奔波。网上理财24小时开放。股胜理财中心也会在周末对客户开放。最大限度降低了客户时间、空间上的不便。
　　基金＋股票的
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财富大增的智慧（1）
一、投资理财需要策划
　　女士理财策划书两例
　　案例　一　：婚后的李女士　30岁，李女士为国有事业单位的会计，李女士的
　　先生是外企销售主管，他们有一个4岁的女儿。由于先生长期在外地工作，因此家庭的所有事务都由李女士负责。李女士5年前购买了一套商品房，现在每月须偿还2000元贷款，再加上家庭的基本开销，李女士每月可以节余2500元左右，家庭现在共有20万左右的积蓄，这些钱几乎都是银行存款和国债。
　　规划建议
　　1、先还贷。分析李女士的财务状况，首先发觉，李女士除了存款外，没有别的增值手段，所以建议李女士在没有好的投资方向时（收益率低于贷款利率）可以选择提前部分或全部偿还住房贷款，把存款转为收益较高的凭证式国债或现在价格正低的后端收费基金。后端收费是指手续费在购买基金时不需交纳，只在赎回时支付，并且持有的时间越长费率越低，直至为零。
　　还可以选择一些回报较好的企业债券，例如发行的　“2003年上海轨道交通建设债券”，总额40亿元，期限15年，票面年利率51　％　，每年付息一次，信用等级为AAA级，此债券由建行上海分行提供连带责任担保，发行结束后将申请在上海证券交易所上市。此类债券虽然时间较长，但是风险较小，申请上市交易后，流动性也较强，收益高于同期储蓄、国债的收益率。
　　另外，对于李女士的外汇存款，建议到银行办理签约，进行外汇买卖，虽然外汇买卖有一定的风险，但一般如果比较在意地操作的话，可以获得　5　％　以上的年收益率，同时在不做交易时还可享受定期的利息收益。
　　2、教育储蓄　其次，建议可以将孩子的压岁钱等资金在每月固定时间，买入固定金额的基金或股票，“定期定额”法通过价格高时少买一些，价格低时多买一些的简单方法，可有效帮助李女士降低买证券的风险，获得较稳定的收益。由于此方法投资时间较长，可以为孩子的教育做准备。另外，当孩子上小学四年级以后，　可以把零存整取改为教育储蓄，好处在于可以享受同档次定期的利率，并且免税。
　　3、意外和医疗保险　最后，李女士提到了关于购买分红类保险的问题，由于现在利率水平较低，不必投入过多的资金用于购买分红类保险。但是，建议李女士家庭可以适当购买一些医疗和意外伤害保险，以备不时之需。
　　小结综上所述，李女士家庭现在还处于积累期，个人资产也不多，抵御风险的能力较差，所以应当执行较为稳健的理财方式，对于家庭资产应当投资于风险较小的领域，　40　％　储蓄和债券、20　％　外汇、30　％　基金和股票、10　％　保险将是比较好的组合。
　　案例二：婚前的陈小姐。陈小姐　今年　28岁，现为一家著名的外资公司部门经理，月收入10000元，属于事业比较成功的白领人士。小陈目前和父母住在一起，由于还没有考虑结婚，因此短期内没有购房的打算，但是她比较注重生活质量，平时购物、吃饭、旅游、健身、读书，花费较大，还买了一份保险，这样每月节余也就2000元左右。此外，小陈刚学会了开车，她想在一两年内买一辆车。小陈的积蓄不多，大约有50000元人民币和10000美元的存款。由于工作压力比较大，小陈没有时间关心自己的积蓄，只是将它们存在了银行里。
　　规划建议　：
　　1、　贷记卡分析，首先，由于陈小姐平时消费比较多，建议她办理贷记卡。贷记卡可在规定信用额度内先消费、后还款，并可享受最长56天透支免息的优惠。同时建议陈小姐再开立一个活期账户用来管理日常的收支和薪水，并把该账户　设定为贷记卡　的指定还款账号，这样到了还款日，系统就可以自动实现转账还款。此外，小陈喜欢旅游，出国的机会也比较多，建议她办理国际贷记卡，可直接在境外使用，还有6000美元透支额度。

财富大增的智慧（2）
2、国债基金债券
　　其次，陈小姐平时工作较忙，没有时间经常关心投资，由此建议陈小姐可以选择较为稳定的产品，比如收益较高的凭证式国债、记账式国债或现在价格正低的后端收费开放式基金。以正在发行的　5年期凭证式国债为例，考虑免税因素，要比现在5年期定期储蓄年收益率高出，那么10万元在5年以后就是113150元，比存定期储蓄多1990元。另外，还可以选择一些回报较好的企业债券，例如去年6月19日发行的02电网债券在今年2月11日的价格为元，短短8个月的时间收益率为，远高于同期储蓄、国债的收益率。
　　对于　10000美元的存款，可到银行办理签约，进行外汇买卖，这样做的好处在于当外汇行情好时可以进行外汇买卖，而当行情不好时则可以通过电话转账，转为定期，享受定期收益。
　　3、　暂缓买车　第三、从其现有的资产分析，陈小姐打算在一两年内购买价值10―15万元的轿车是可行的，但是，如果选择全额支付会用掉其所有的积蓄，如果选择汽车贷款则每月须偿还2000元的贷款，再加上汽车使用费，陈小姐的月收支可能存在问题。所以建议陈小姐应当调整目前的收支情况，适当节约开支，为购车做一些准备。
　　小结总的来说，由于陈小姐处于单身期，在这一时期的理财顺序应当是节财、增值、建立保障和大宗购物准备，所以还是建议陈小姐注意节流。而对于陈小姐的积蓄，建议进行一些风险小、稳定性高、收益相对较高的投资，　50　％　的债券和基金、30　％　的外汇买卖和20　％　的银行存款会是比较好的组合。
　　二、如