做个会理财的好太太-第2章

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　　家庭成长期：孩子出生到大学毕业前（约20年）
　　理财分析：家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗和子女教育。特别需要强调的是，有了小孩，夫妻俩的责任就加重了，如何保障家庭财富安全，为孩子构建一个快乐无忧的成长环境，是重中之重，因此一家三口的保险问题一定不能忽视。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。　。　想看书来

不可不知的“五步人生”（2）
理财顺序：
　　第一，子女教育规划是这个阶段最重要的理财话题，对于城市中等收入的家庭来说，定期定额基金是筹备子女教育资金的最好方式之一。
　　第二，购买适当的保险。家庭经济支柱一定要买好“三险”——意外险、寿险、重大疾病险，可以为孩子购买一份少儿健康险，也可以购买教育保险或分红险，为教育资金多做一些保障。
　　第三，满足子女教育和家庭保障需求之后，可以实施资产增值计划，创业或者购买高收益、高风险的理财产品。
　　第四，准备家庭日常应急基金，这一点在家庭成长期显得尤其重要，因为孩子的开销是个无底洞，而且双方父母开始进入养老期，有很多突发性的资金需求。
　　理财建议：将资本的5％留作活期储蓄，作为家庭应急基金，15％用于家庭保险支出，40％用于投资房地产（投资型房产）或者创业，20％用于风险性投资，例如股票、外汇、期货等，20％用于银行定期存款或债券等安全性较高的理财产品。
　　家庭成熟期：子女工作到自己退休前（约15年）
　　理财分析：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担日益减轻，因此最适合积累财富，理财应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后半期，万一风险投资失败，就会葬送前半生积累的财富，所以，不宜过多地选择风险投资的方式。此外，还要存一笔养老金，作为强制性储蓄，保险无疑是最适合累积养老金的方式之一。
　　理财顺序：
　　第一，理财需求应该首先考虑养老，千万不要等到退休后才考虑如何养老，退休前多想想退休后去哪里度假，或者发展哪些兴趣爱好。
　　第二，制定资产增值规划。没有了养育子女的负担，可以加强投资方面的安排，但一定要坚持“分散投资，降低风险”的原则。
　　第三，为子女创业或结婚买房筹备资金，以便减轻子女的生活压力，这是为人父母的一片苦心。
　　理财建议：将资本的40％用于股票或同类基金投资，20％用于保险投资，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险，20％用于定期存款或债券等安全性高的理财产品，10％用于发展夫妻俩的兴趣爱好，例如养养花草、收藏古玩等，10％用于活期储蓄，作为家庭应急基金。
　　退休期（大约20年以上）
　　理财分析：这段时期的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要，财富只是一个数字游戏，不要太过在意。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
　　理财顺序：如果在第四阶段——家庭成熟期已经安排妥当养老，那么这个阶段就没有太多的担忧，尽可与儿孙享受天伦之乐，也可尽情地游山玩水。
　　理财建议：将资本的10％用于股票或股票型基金，50％投资于定期储蓄或债券，40％活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法的节税手段把财产交给下一代。
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你是哪种“主心骨”？
由于理财观念的不同，每个太太在家庭中的角色定位会有所不同，大概分为以下四种：甩手太太、AA太太、“独财”太太和搭档太太。
　　甩手太太
　　顾名思义，甩手太太就是指那些甩手不管家庭理财的太太们。她们不管家庭理财的原因很多，有些是工作太忙，没有时间；有些是不懂理财，能力有限；有些是根本没有理财的想法，过得稀里糊涂……
　　大部分甩手太太都是因为不懂理财而放弃理财主动权的。正如网友所说，“你可以不会赚钱，但你不可以不会理财”。作为新时代的女性，一定要在经济上保持适当的独立，才能促进家庭和谐，学会理财也是一种经济独立能力的体现。
　　AA太太
　　AA制是流行于西方的消费方式，如今在我国也大行其道，聚餐AA，购物AA，旅游AA……朋友之间AA还可以理解，夫妻之间AA就难免有些别扭。
　　AA太太表面上看起来财务独立，生活自主，实际上可能隐含着夫妻间的不信任、对家庭没有责任感。有些AA太太是迫不得已，而许多年轻的AA太太过得十分幸福。只不过一旦有了孩子，这种夫妻之间的AA制就难以维系了，常常以离婚收场。真正过着幸福生活的AA太太少之又少。
　　“独财”太太
　　“独财”太太的定位是由家庭分工决定的。很多太太（以全职太太居多）成为家庭财政大臣，全面负责家庭财务，颇有*风范。每个成功的男人背后想必都会有一位长袖善舞的“独财”太太。
　　“独财”太太大多有强烈的理财意识，热衷学习理财知识，关心国家经济发展，关注适合自身的投资理财渠道，有长远的家庭理财计划，为家庭幸福做坚实的后盾。在一定程度上，“独财”太太能缓解丈夫的工作压力，激发更多的赚钱动力。
　　搭档太太
　　和谐美满历来是我国家庭生活的最高境界，夫妻双方在家庭理财上的和谐主要体现为“共同决策，优势互补”，形成搭档式的理财关系。比如，丈夫喜欢炒股，追求高收益，而太太青睐基金，比较稳健，那么夫妻双方可以共同商量如何构建一个有效的投资组合，实现保值增值的目标。再比如，虽然丈夫工作很忙，但对宏观经济的认识比妻子深刻，丈夫就可以在理财决策中发挥核心作用，一旦做好了决策，太太则可以按计划执行，因为女性的执行能力相对来说比较好。
　　

“主心骨”的三颗理财心
大多数女性的心理特点是感性有余，理性不足。在理财方面，她们最大的缺点就是缺乏主见，喜欢跟风，而一旦遇上投资亏损就六神无主，如坐针毡，很容易改变甚至中断原来制定好的理财计划。
　　作为一个家庭的女主人，太太在理财时应该考虑得更全面。好太太能把家庭理财做得井井有条，她们从不跟着感觉走。好太太的理财优点主要体现为“三颗理财心”——小心、虚心、爱心。
　　小心，驶得万年船
　　正面说辞：女性似乎天生就比男性更谨慎。一般来说，小心理财的太太们特别关注资金安全，喜欢保本型理财产品，对高风险的理财产品有所顾忌。
　　这次金融危机让很多大胆的投资者亏损累累，而小心翼翼的李太太则丝毫没有受影响，因为她在2007年6月就完全撤离了股市，保留了每个月2000元的基金定投。李太太说：“我已经感觉到市场有些不对劲，很多人都不工作，整天盯着电脑炒股，连和尚都开始关注股票，太疯狂了！虽然后来上证指数涨到了6000多点，但我一点都没后悔，因为我逃过了这次大股灾。”李太太的成功不在于她的投资技巧和理财知识，关键是她小心谨慎，不贪婪。
　　反面说辞：从另一方面看，小心理财经常使得太太们过于关注细节，对理财的系统性缺乏足够的认知。同时，小心理财容易导致做决策时犹豫不决，错过最佳的投资机会。
　　2004年初，王小姐就和男朋友开始到处看房子，到2006年底几乎把广州每个区的楼盘都看了一遍，有些楼盘还看了三四遍。王小姐一再叮嘱自己，开发商的骗人招数实在太多，一定要倍加小心，千万不要买到“问题房产”。但过于小心的她，总是这不满意那不满意，后来房价越来越高，王小姐更加犹豫了。就这样，王小姐错过了在广州最佳的买房时间。
　　虚心，　学习中成长
　　正面说辞：由于大部分太太缺乏金融知识，理财观念不够成熟，她们经常会阅读一些专业的理财书籍、杂志、报刊，或者浏览理财网站，加强对理财知识的学习。当然有些认真的太太在决定购买理财产品之前，会虚心向专业人士咨询各类问题，以便找到最适合自己的产品。
　　2006年3月的一天，有个网名为山菜花的网友通过QQ向我咨询关于基金投资的事情。山菜花当时什么也不懂，只是看别人抢着买基金，自己也想买点。我给她仔细分析了各种基金类型，并根据她的家庭理财需求推荐了一个稳健的基金投资组合。但是过了一个星期，再和山菜花聊天时，我发现她在基金方面颇有见解。原来山菜花在短短一个星期内看了两本关于基金投资的书，还经常在各大门户网站上浏览基金新闻。后来，在一次网友聚会上，我得知山菜花在2007年6月转行做了某网站的基金编辑，她自己的家庭理财也做得顺风顺水。2008年金融危机之前，山菜花及时地把股票型基金都转换成了债券型基金，把损失降到了最低。
　　反面说辞：虽然“虚心理财”可以使太太们获得越来越多的理财知识，但她们的虚心好学容易被某些不良的理财从业人员利用。
　　2007年9月，周太太认识了一个资深保险代理人。这位保险代理人开始并不向周太太推荐保险产品，只是带周太太去参加保险公司的一些讲座，等周太太意识到了保险的重要性之后，这个保险代理人就开始不断地向周太太推荐高风险的投资连结险。很快，周太太被说服了，为一家三口每人买了一份投资连结险，年缴保费高达3万多元。到2008年12月20日为止，周太太投资连结险的亏损已经高达40％左右，她觉得很对不起辛苦工作的丈夫。其实，周太太一家主要应该购买保障性保险，如意外险、重大疾病险、长期寿险等，不应该买这么多投资连结险。
　　耐心，将理财进行到底
　　正面说辞：太太们对家庭更加细心，也更加有耐心，一旦制定好了家庭理财计划，便会坚持不懈地执行。其实，只要我们找到一个适合自己的理财渠道，坚持投入，长期持有，尽管只是小小的投入，却也能产生意想不到的效果，因为“时间永远是最好的投资伙伴”。
　　江西省抚州市有个60多岁的老太太，她一辈子只进行了一种投资，就是从她有积蓄的那一刻起，不间断地购买一整套当时正在流通的货币和一些特殊功用的货币，比如纪念币等也被她尽收囊中。到现在，光是她收藏的几套珍贵的人民币纸币已经价值30多万元了，足够她在抚州这个中小城市轻松养老。
　　反面说辞：过于耐心也不是好事，容易陷入“死守”的困境。在牛市急转直下，进入极度低迷的熊市时，千万不要“耐心等待市场反转”，必须调整理财方向，从进攻转向防守，加大债券或债券型基金等安全级别高的理财产品的投资额度。
　　过犹不及。小心，虚心，耐心，会理财的好太太总是拿捏得很准，做得不偏不倚。切记理财是变动的，如果家庭财务状况发生变化，理财规划也应该做相应的调整；如果理财市场出现根本性变化，也要灵活地修正理财方案。只有这样才能真正做到有效理财，达到财务自由！
　　

铲除理财六大“心魔”（1）
前面提到的“三心理财”主要是从太太们普遍的心理特点出发来谈的。在日常生活中，太太们经常有一些错误的观念，遭遇许多“心魔”，只有努力铲除这些“心魔”，太太们才能修炼成新时代的“财女”。
　　心魔一：我月收入才3000元，　没有必要理财
　　陈小姐2007年6月毕业于上海某大学，在一家报社工作，月收入2800元左右。尽管陈小姐很少冲动消费，但在上海这个高消费的城市里，除去衣食住行等基本生活开支，每月能省下的只有500元左右。工作一年多，陈小姐只有一个银行活期存折，每月500元左右的余钱全部躺在里面。陈小姐在QQ上这样对我说：“我一点理财的概念都没有，每月才500元，怎么理呀？！”
　　与陈小姐一样，很多刚刚工作不久的年轻女性，工资一般都在2000~3000元，除去各种必要的生活开支，例如房租、餐费、化妆品、衣服等，每个月可能就只剩下几百块钱了。要是稍微大手大脚一点，就成了“月光仙子”。她们总是以“我月收入才3000元，没有必要理财”为借口，逃避理财。
　　事实上，理财不在于财富的多寡，而在于理财观念